Подробная инструкция как рефинансировать ипотеку в свом или другом банке

Содержание
  1. Как рефинансировать ипотеку: пошаговая инструкция – Финкультура
  2. Когда выгодно рефинансировать ипотеку
  3. Как мы рефинансировали ипотеку
  4. 1. Проконсультировались в банке
  5. 2. Предоставили справки о доходах
  6. 3. Заказали оценочную экспертизу квартиры
  7. 4. Заключили сделку
  8. 5. Погасили долг в банке, где брали первую ипотеку
  9. 6. Переоформили закладную
  10. Сколько мы выиграли от рефинансирования ипотеки
  11. Главное
  12. Можно ли рефинансировать ипотеку в том же банке, где брал ипотеку?
  13. Рефинансирование в своем банке: чего необходимо достичь
  14. Причины рефинансирования
  15. Процедура рефинансирования. Необходимые документы
  16. Рефинансирование и реструктуризация — это не одно и то же
  17. Сложности рефинансирования в своем банке
  18. Порядок оформления
  19. Перечень необходимых документов
  20. Если банк отказал в рефинансировании
  21. 7 шагов рефинансирования ипотеки в 2019 году и лучшие предложения ипотечных банков
  22. Что это за процедура и на что обратить внимание?
  23. Когда рефинансирование действительно выгодно?
  24. Какие трудности могут возникнуть при рефинансировании?
  25. Рефинансирование ипотеки. Топ-5 лучших предложений банков
  26. Рефинансирование ипотеки: что нужно знать новичку
  27. Давайте рассмотрим выгодно ли рефинансирование ипотеки. Все плюсы и минусы
  28. Плюсы рефинансирования:
  29. Не будет выгоды, если:
  30. Минусы рефинансирования:
  31. Подробная инструкция рефинансирования ипотеки
  32. Рефинансирование: что нужно знать о налоговом вычете
  33. Коротко о главном
  34. ТОП-5 лучших вариантов по рефинансированию ипотеки
  35. Заключение
  36. Как сделать рефинансирование ипотеки – советы по оформлению | RI
  37. Как сделать рефинансирование ипотеки?  Шаг первый
  38. Как происходит рефинансирование ипотеки. Шаг второй
  39. Как оформить рефинансирование ипотеки. Шаг третий
  40. Как получить рефинансирование ипотеки. Шаг четвертый
  41. Как проходит рефинансирование ипотеки. Шаг пятый

Как рефинансировать ипотеку: пошаговая инструкция – Финкультура

Подробная инструкция как рефинансировать ипотеку в свом или другом банке

Рассказываем, как правильно рефинансировать ипотечный кредит, чтобы уменьшить переплату и ежемесячный платеж банку, а также сократить срок ипотеки.

Мы с мужем взяли ипотеку в 2016 году в банке ВТБ.  Был кризис, кредиты подорожали, банки ужесточили требования к заемщикам. Сейчас ипотеку можно взять под 8-10% годовых.

Мы решили рефинансировать ипотеку. Обратились в «Райффайзенбанк» и заключили с ним договор. Банк закрыл наш долг по первой ипотеке. Раньше отдавали 14% годовых, а теперь только 9,5%.

Рефинансировать кредит в другом банке не обязательно. Вы можете подать заявку туда же, где брали ипотеку. Это сократит возню с бумажками и расходы на оформление сделки. Но обычно в таком случае предлагают менее выгодные условия. Нам, например, обещали скинуть только 1,5% от старой ставки. А после рефинансирования мы выиграли 4,5%.

Когда выгодно рефинансировать ипотеку

Чем раньше вы рефинансируете ипотеку, тем это выгоднее. Особенно, если кредит оформлен на длительный срок.

В первый годы выплаты процентов банку составляют большую долю в структуре ежемесячного платежа. Даже небольшое снижение ставки поможет сэкономить.

Наши расходы на сделку окупились за три месяца. Снизился ежемесячный платеж и срок кредитования.

Как мы рефинансировали ипотеку

Процедура рефинансирования оказалась не такой быстрой, как я надеялась.

Мы потратили два месяца и прошли почти такой же путь, как при оформлении первой ипотеки. Разве что не пришлось искать и покупать квартиру.

1. Проконсультировались в банке

Правила, которые действуют в одном банке, могут не работать в другом.  Лучше уточнить информацию, даже если что-то кажется очевидным.

Для нас были важны удобные условия частично-досрочного погашения долга: в какие дни месяца можно вносить такие платежи, как изменяется график погашения кредита.

Перед  встречей мы забыли узнать сумму основного долга по ипотеке.  Назвали приблизительные цифры, и менеджер сделал предварительный расчет.

Продумайте какие условия договора и обслуживания важны для вас. Уточните, действуют ли они в новом банке. Узнайте сумму вашего основного долга по ипотеке, чтобы сделать предварительный расчет.

Есть мнение, что если вы делаете рефинансирование, то теряете право на налоговый вычет. В большинстве случаев это не так. Право на вычет за покупку квартиры не теряется в любом случае.

Право на вычет от суммы уплаченных процентов по кредиту остается, если вы делаете рефинансирование в аккредитованном банке, а не в другой организации (например, в АИЖК без оформления через банк). Вы сохраняете право на все налоговые вычеты, если делаете рефинансирование через банк. В договоре о рефинансировании должен упоминаться первый договор ипотеки.

2. Предоставили справки о доходах

Банк должен быть удостовериться, что заёмщик сможем платить по долгам, проверить кредитную историю. Еще одно условие, принятое во многих банках  — рефинансирование одобрят только если вы не делали его раньше.

3. Заказали оценочную экспертизу квартиры

Когда нас одобрили как заёмщиков, банк перешёл к проверке квартиры.

Попросили отчет об оценке недвижимости в одном из агентств, выбранных банком, и документы на квартиру.

Клиенты оплачивают экспертизу сами. Нам это обошлось в 5 000 рублей, средняя цена в Иркутске. Но по результатам банк может и не одобрить жильё, тогда деньги будут потеряны.

Мы беспокоились, что квартира не понравится новому банку, поэтому уточнили у менеджера требования к жилью. Они у всех разные. Например, могут одобрить только квартиры не старше определенного года постройки, без деревянных перекрытий, с кухней.

Также банк смотрят и на оценочную стоимость квартиры.  Она должна быть на дороже той суммы, которую вы берете в долг. Для нас занимаемая сумма не должна превышать 75% стоимости квартиры. Или придется самостоятельно платить в ВТБ часть денег.

Если вы сомневаетесь, оценят ли квартиру в нужную сумму, подойдет ли она для рефинансирования, поговорите с менеджером банка и оценщиком прежде, чем платить за экспертизу.

Отчеты об оценке: для первой ипотеки и для рефинансирования. © Марина Нифонтова

4. Заключили сделку

В день заключения сделки мы подписали все документы, открыли счет, оформили договор страхования. К этому времени у нас как раз только истекла предыдущая страховка.

Банки не имеют права навязывать страховку при оформлении кредита. Но многие прописывают в договоре условия, по которым процент за кредит выше, если у клиента нет страховки.

Также банки рекомендуют клиентам оформлять страхование в одобренных ими агентствах. Не все решатся спорить, так как банк может отказать в рефинансировании без объяснения причин.

Если клиент досрочно расторгнет договор со страхования, по общим правилам деньги не вернут  (п. 3 ст. 958 ГК РФ). Но если страховка оформлена не более 14 дней назад, можно вернуть страховую премию (п. 1 указания ЦБ РФ N 3854-У в ред. от 21.08.2017 N 4500-У).

5. Погасили долг в банке, где брали первую ипотеку

На следующий день после сделки деньги перевели в банк ВТБ. Мы погасили первую ипотеку и получили справку об отсутствии задолженности.

За время между подписанием договора рефинансирования и закрытием первой ипотеки прошло два дня. Небольшую сумму набежавших за это время процентов по первому кредиту пришлось «переплатить». Такая ситуация может возникнуть, её стоит учитывать.

6. Переоформили закладную

Завершающий шаг — это оформление закладной на квартиру в пользу нового банка.

Для этого заказали пакет документов в ВТБ. Затем с менеджером Райффайзенбанка обратились в центр «Мои Документы» (у вас это может быть другой государственный регистрирующий орган) и оформили закладную.

На эту процедуру банки дают срок, прописанный в договоре. У нас это были три месяца. Но выгоднее оформить все как можно быстрее. Банки стимулируют клиентов и снижают процентную ставку после оформления залога.

Сколько мы выиграли от рефинансирования ипотеки

Прямые расходы на рефинансирование ипотеки составили 5 999 ₽. В эту сумму входит платеж за переоценку квартиры (5 000 ₽) и госпошлина за оформление сделки (999 ₽).

Теперь сравним условия ипотеки до и после рефинансирования:

Условия по первой ипотеке Условия по ипотеке после рефинансирования Разница после рефинансирования
Ставка 14% 9,5% 4,5%
Ежемесячный платеж 12 796 ₽ 9 848 ₽ -2 950 ₽
Переплата за весь срок кредитования 3 206 287 ₽ 1 303 738 ₽  -1 902 549 ₽ 
Срок кредитования 30 лет 20 лет -10 лет

Главное

  1. Просчитайте, выгодно ли вам рефинансирование с учетом расходов на сделку. Чем  меньше времени вы платите по кредиту, тем больше выигрыш. Даже небольшое снижение ставки может сэкономить деньги.
  2. Заранее узнайте все условия ипотеки в новом банке. Правила, которые кажутся очевидными в банке, где бралась первая ипотека, могут действовать не везде.
  3. При рефинансировании вы не теряете право на налоговые вычеты, если оформляете сделку в банке и в договоре есть ссылка на изначальный кредит.
  4. Перед тем, как заказывать отчет об оценке квартиры, уточните, подходит ли в  целом недвижимость под требования банка.

Источник: https://finkultura.com/money/kak-refinansirovat-ipoteku/

Можно ли рефинансировать ипотеку в том же банке, где брал ипотеку?

Подробная инструкция как рефинансировать ипотеку в свом или другом банке

Рефинансировать ипотеку  в своем  же банке — это задание не такое простое и популярное на отечественном рынке, хотя и возможное. И здесь имеют право на доказательство своей правоты как банки, не желающие перекредитовывать своих заемщиков, так и клиенты, желающие получить более выгодные условия кредитования.

Почему правы банки:

  • Если все клиенты каждый раз будут переоформлять свои займы на более выгодные, то такой процесс может стать бесконечным и принести много убытков для самих финансовых учреждений;
  • Условия кредитования всегда зависели от уровня экономического благосостояния мирового рынка, а также самой страны. Именно поэтому такие условия быстро изменчивы: если сегодня предложить всем без исключения более выгодные условия, чем вчера, то завтра уже они могут кардинально измениться в сторону ухудшения;
  • Клиент знал, на что он идет, подписывая кредитный договор, поэтому должен возвращать свои обязательства в той мере, в которой они определены, то есть без понижения процентной ставки и продления сроков кредитования.

С другой стороны, ипотека — это очень долгосрочный кредит, который предполагает срок кредитования на 25 – 30 лет. За этот период условия займа могут кардинально измениться как в сторону ухудшения, так и в сторону улучшения.

И если банки в договоре устанавливают плавающие процентные ставки, которые могут расти в зависимости от курса валюты и других условий, то сам заемщик никак не защищен от таких изменений. И даже в случае очень благоприятных условий на финансовом рынке он имеет малую возможность улучшить показатели своего кредитования.

А это не вполне справедливо, особенно если у заемщика есть объективные причины ухудшения материального состояния.

По этим причинам некоторые банки все-таки идут на уступки своим постоянным клиентам и предлагают в некоторых случаях улучшить кредитные условия.

Рефинансирование в своем банке: чего необходимо достичь

Следует понимать, что рефинансирование должно проводиться только в том случае, если оно выгодно для заемщика. Поскольку именно он является инициатором таких действий. Для этого необходимо оценить результативность таких действий.

Эффективность рефинансирования может выражаться в следующем:

  1. Понижение процентной ставки по кредиту. Это наиболее популярный способ, который используется во время такой процедуры. Связано это с тем, что в течение нескольких лет ставка по кредитам может уменьшаться в 0,5 – 2 раза, а, следовательно, банк имеет возможность уменьшить этот показатель для своих клиентов. Например, в России за последние три года ставка по ипотеке уменьшилась с 14% до 9%, и на 2018 прогнозируют дальнейшее уменьшение данного показателя;
  2. Уменьшение ежемесячного платежа по кредиту. Главное понимать, что уменьшение ежемесячного платежа должно происходить не только за счет увеличения срока кредитования, но и за счет уменьшения ставки, комиссий и т.д. Если клиенту необходимо просто изменить срок кредитования без изменения условий, то тогда ему необходимо не рефинансировать займ, а просто пролонгировать или реструктуризировать;
  3. Уменьшение обшей стоимости ипотеки. Клиент по результатам сделки должен уменьшить размер процентов, которые он должен уплатить, размер комиссий за выдачу, обслуживание и т.д. Если такого результата не ожидается, то целесообразность дальнейших действий под вопросом.

Причины рефинансирования

​Следует отметить, что рефинансировать ипотечный кредит заемщик в своем банке может, имея уважительные причины, или нет. От этого зависит и дальнейшие действия.

Например, если банк работает в сегменте внутреннего рефинансирования, то для него не важны личные обстоятельства заемщика, он проводит рефинансирование по общим правилам,установленным в банке.

Здесь очень важно не только ознакомиться с действующими условиями кредитования, но и внимательно изучить условия своего договора. Банк может умалчивать о том, что по действующему договору за досрочное погашение займа предусматривается комиссия или пеня.

В таком случае выгодность процедуры может быть равна 0. Если же досрочная уплата допускается без каких-либо санкций, то тогда смело можно прибегать к процедуре.

Если банк не работает в сегменте внутреннего рефинансирования, но работает в сегменте внешнего, то тогда можно попытаться договориться с ним при наличии объективных причин.

Причинами может стать увольнение с работы, смерть одного из членов семьи, являющегося добытчиком в семье, ухудшение здоровья и т.д.

В таком случае в банк представляются документы, подтверждающие такие причины, и заявление с просьбой рефинансировать конкретный ипотечный займ.

Помимо этого, обязательно необходимо учесть возможность досрочного погашения по займу. Банк необходимо попросить не применять штрафных санкций за такие действия в связи с уважительными причинами.

И не стоит думать, что финансовые компании не идут на встречи. Сейчас очень выгодный период, как для них, так и для самих клиентов. Поэтому благоприятнее периода для рефинансирования не найти. Главное — доказать необходимость его применения.

Процедура рефинансирования. Необходимые документы

Сразу необходимо заметить: никто деньги на руки не выдает. Фактически схема выглядит следующим образом: оформляется новая ипотека на имя заемщика, которая и перечисляется в пользу погашения старого кредита. Взаимозачет задолженности проводит сам банк. Клиенту никаких действий осуществлять не нужно. С его стороны необходимо только заключить новый кредитный договор.

По поводу необходимых документов, то здесь все зависит от политики банка. По факту, у него есть весь пакет необходимых документов от заемщика, но  ему необходимо формировать новое кредитное дело. Поэтому, какие документы попросят еще раз, достоверно сказать нельзя. Но почти на 100% понадобятся следующие:

  1. Паспорт;
  2. Второй документ, удостоверяющий личность: загранпаспорт, СНИЛС, военный билет, водительское удостоверение и т.д.;
  3. Справки, подтверждающие занятость и официальный уровень дохода: копии трудовой книжки, справки от работодателя, справка 2-НДФЛ и т.д.;
  4. Документы на залоговое имущество (могут не понадобиться).

Не нужны в таком случае копии кредитного договора, поскольку они есть в банке. Также могут не понадобиться и копии договора страхования, как самого залогового имущества, так и добровольного страхования заемщика.

Таким образом, не стоит думать, что добиться рефинансирования в своем банке невозможно. Необходимо пробовать и добиваться более выгодных условий, особенно, если ипотека была оформлена до 2016 года, когда условия были менее выгодными.

Источник: https://law03.ru/finance/article/kak-refinansirovat-ipoteku-v-tom-zhe-banke

Рефинансирование и реструктуризация — это не одно и то же

И рефинансирование, и реструктуризация являются разновидностями поддержки заемщиков. Но они имеют много различий, о которых важно знать:

Рефинансирование Реструктуризация
Кто проводит Другой или собственный банк (последнее встречается крайне редко) Кредитная организация, выдавшая жилищный займ
В чем заключается Человек берет деньги в долг в другом финансовом учреждении на более выгодных условиях, а имеющуюся задолженность перед банком погашает Клиенту снижают процентную ставку по ипотеке, предоставляют кредитные каникулы, увеличивают срок — выбирают наиболее подходящий вариант
Нужно ли заключать новый ипотечный договор Да Нет
Что происходит с залоговой недвижимостью Новый банк выкупает ее у старого и становится залогодержателем Она остается у банка, в нее не вносят никаких изменений и дополнений
Происходит ли выдача денег Нет, деньги получает старый банк-кредитор Банк в принципе не предоставляет деньги клиенту повторно, а лишь улучшает условия кредита
Основания для проведения Желание клиента и удовлетворение им требований банка, предлагающего рефинансирование Тяжелое материальное положение заемщика, сложные семейные обстоятельства
Иные особенности Многие банки позволяют рефинансировать сразу несколько кредитов, объединив задолженность по ним Процедура, как правило, инициируется самим заемщиком

Различаются и механизмы рефинансирования и реструктуризации. Они предполагают сбор абсолютно различных бумаг. Если при рефинансировании банк хочет убедиться в платежеспособности, надежности и ответственности клиента, то при реструктуризации он требует документов, подтверждающих ухудшение материального положения.

Сложности рефинансирования в своем банке

Понятие рефинансирования подразумевает возможность проведения этой процедуры, но на практике это происходит крайне редко. Объясняется такая ситуация тем, что банку не выгодно предоставлять своим клиентам новый ипотечный займ под меньший процент. В этом случае финансовое учреждение теряет часть своего дохода.

Ни один крупный российский банк не предлагает рефинансировать кредит, в том числе и ипотечный, своим клиентам. Эту процедуру они проводят в отношении новых заемщиков, дабы привлечь дополнительный капитал.

Однако иногда человеку удается рефинансировать ипотеку в том же банке, но это скорее исключение, нежели правило.

Порядок оформления

На сайте Сбербанка, ВТБ 24, Альфа-Банка и других финансовых учреждений есть информация об активных предложениях по рефинансированию кредитов. Вот только доступны они клиентам, займы которых оформлены в других банках.

Что это значит? Что заявленный список документов и перечень необходимых действий на своих клиентов не распространяется.

Если же человек хочет попытаться рефинансировать ипотеку в своем банке, то действовать нужно следующим образом:

  1. найти выгодное предложение о рефинансировании в другом банке;
  2. собрать необходимый пакет документов и дождаться решения;
  3. при получении положительного ответа запросить у нового банка документ, подтверждающий готовность финансового учреждения перекредитовать заемщика;
  4. представить полученную бумагу в свой банк и попросить о снижении процентной ставки.

Но даже выполнение всех этих действий не гарантирует, что банк пойдет на уступки. Однако вероятность такого исхода существует. Ведь в этом случае финансовое учреждение будет четко понимать, что уже теряет клиента, и если условия по кредиту не изменить, то он уйдет совсем. Но даже тогда далеко не каждый банк согласится смягчить условия, снизив процентную ставку.

Перечень необходимых документов

Для рефинансирования ипотечного кредита в классическом его понимании список необходимых документов включает в себя:

  • российский паспорт;
  • еще один документ, удостоверяющий личность (при необходимости);
  • справку о доходах, копию трудовой и другие бумаги, подтверждающие наличие постоянного дохода и работы;
  • документы на залоговую недвижимость.

Однако при рефинансировании ипотеки в своем же банке они чаще всего не требуются, так как учреждение уже знает о наличии дохода и работы у заемщика.

Если же активного предложения у кредитной организации нет, то весь пакет документов собирать придется, только представить его нужно в другой банк для получения согласия на проведение рефинансирования.

Именно его представляют в свой банк вместе с письменным заявлением, в котором прописывается просьба рефинансировать кредит.

Если банк отказал в рефинансировании

К сожалению, на практике банки намного чаще отказывают своим клиентам в рефинансировании их кредитов. Они намного охотнее проводят рефинансирование ипотеки для заемщиков других финансовых учреждений. Если вы получили отказ, а уходить в другой банк не хочется, то стоит попробовать использовать другой способ облегчения налогового бремени – реструктуризацию.

Эту процедуру кредитные организации проводят более охотно. Только вот снизить процент в этом случае не удастся. Но можно претендовать на изменение других условий:

  1. предоставление кредитных каникул;
  2. увеличение или уменьшение срока кредитования.

Иногда банки даже готовы списать часть задолженности или начисленные штрафы. Но в любом случае потребуются веские доводы.

Например, потеря кормильца, серьезная болезнь, получение инвалидности, потеря работы, снижение зарплаты или рождение ребенка в семье станут серьезным основанием.

В банк достаточно будет представить письменное заявление и документ, подтверждающий случившиеся обстоятельства.

Источник: https://lgotarf.ru/bank/article/kak-refinansirovat-ipoteku-v-tom-zhe-banke

7 шагов рефинансирования ипотеки в 2019 году и лучшие предложения ипотечных банков

Подробная инструкция как рефинансировать ипотеку в свом или другом банке

Высокий спрос на ипотечные кредиты в 2017 году был вызван резким снижением цен на недвижимость в 2016-ом. На данный момент процентные ставки по ипотеке являются довольно привлекательными и колеблются в районе 7-10%, но был период, когда граждане покупали квартиры и под 14% и даже под 16% годовых.

Получается немного не справедливо, согласитесь? Временная разница в кредитах всего около года, а разница в процентах порой достигает 6-7 пунктов. Что же делать тем, у кого уже взята ипотека под высокую процентную ставку? Выход в 2019 году есть – рефинансирование ипотеки.

Что это за процедура и на что обратить внимание?

Рефинансирование ипотеки – это перевод ипотечного кредита в другой банк с целью снижения процентной ставки.

На данный момент практически все крупные банковские организации предлагают своим клиентам различные программы рефинансирования.

При этом, в условиях огромной конкуренции банковские продукты в сфере ипотечного кредитования постоянно меняются, завлекая заемщиков все более низкими процентами.

Прежде чем принять решение о переводе своего ипотечного кредита в другой банк, хорошенько обдумайте все «за» и «против», учитывая следующие особенности этой процедуры:

  1. Подача заявки с новым пакетом документов. Вам вновь придется пройти все этапы подачи заявки со всеми вытекающими: сбор и подача документов, заполнение анкеты, томительное ожидание решения банка;
  2. Имейте в виду, что не каждому заемщику будет выгодно рефинансирование ипотеки. Например, в текущем ипотечном договоре может быть предусмотрена большая комиссия за переход в другую кредитную организацию;
  3. Будьте готовы к тому, что ваш текущий банк, возможно, будет препятствовать передаче залога на ипотечную квартиру новому кредитору;
  4. Не всегда более низкий процент означает экономию. Зачастую, в перерасчете на рубли с учетом полной стоимости ипотечного кредита получается примерно одинаковая сумма;
  5. Будьте готовы к дополнительным затратам (повторная оценка недвижимости, затраты на государственную регистрацию нового договора, оплата страховки в компании, которая аккредитована новым банком и др.)

Но не стоит пугаться, при правильном выборе нового банка с учетом всех условий, рефинансирование текущей ипотеки может оказаться очень даже выгодным. Многие заемщики, переходя в другой банк, получали после перекредитации не только минус несколько пунктов процентной ставки, но и значительно меньшую переплату по ипотечному кредиту.

Когда рефинансирование действительно выгодно?

Когда же рефинансирование будет действительно выгодно? Давайте рассмотрим несколько возможных вариантов:

  1. Трудное финансовое положение в семье. Допустим, вы взяли ипотеку на 15 лет с ежемесячным аннуитетным платежом в размере 30 000 рублей, но случилось так, что ваш доход резко упал, и выплата такой суммы кажется вам непосильной ношей. В данной ситуации возможны два варианта: перерасчет ипотеки на более длительный срок либо рефинансирование в другом банке под более выгодный процент. И в том и в том случае ваш ежемесячный платеж уменьшиться. Менеджер кредитной организации сделает нужные расчеты и поможет сделать правильный выбор.
  2. Процентная ставка по ипотеке должна быть ниже текущей не менее чем на 1%. В таком случае даже с учетом всех расходов ипотека в новом банке с большой долей вероятности окажется на порядок выгоднее.
  3. Отсутствие необходимости в страховании жизни или перестраховании в другой компании для нового банка. Страхование повлечет за собой трату дополнительных денежных средств, а это уже значительно снизит выгоду перевода ипотеки в другой банк, и выгода процедуры рефинансирования будет сомнительной.
  4. С момента оформления текущей ипотеки прошло не более половины срока кредита. Весь секрет заключен в аннуитетных платежах. При такой форме оплаты на протяжении всего срока ипотеки ежемесячный платеж одинаков, но в первой временной части кредита большую часть суммы составляют проценты, а в остальное время наоборот – основная сумма долга. Получается, что к концу выплат по ипотеке практически все проценты вы уже выплатили, осталась только сумма основного долга. Согласитесь, уже нет смысла что-то рефинансировать в данной ситуации.
  5. В текущем кредитном договоре нет комиссий за полное досрочное погашение ипотеки и комиссий за переход в другой банк в рамках программы по рефинансированию. Внимательно прочтите текущий ипотечный договор или обратитесь в ваш банк за разъяснениями. Если вышеуказанные комиссии отсутствуют, то в большинстве случаев переход в другую банковскую организацию будет выгодным для клиента.
  6. Перекредитация будет выгодна тем, у кого оформлено 2 и более ипотечных кредитов (да-да, и такое бывает). В такой ситуации у заемщика есть возможность объединить два кредита в один. Такое объединение повлечет  за собой не только удобство в оплате, но и финансовую выгоду.
  7. Правильно выбранные банк и программа рефинансирования. Не поленитесь и уделите достаточно времени анализу условий перекредитования в различных банковских организациях. От этого напрямую зависит ваша выгода.

Особое внимание уделите следующим моментам:

  • Процентной ставке;
  • Полной стоимости кредита;
  • Возможности остаться при своей страховке;
  • Наличию дополнительных комиссий;
  • Необходимости проведения новой оценки залоговой недвижимости.

Принимайте решение только после того, как уверены в том, что не потратите больше, чем сэкономите.

Помните, что любая программа рефинансирования, насколько бы ни была они привлекательна, требует тщательного анализа на предмет наличия «подводных камней». Подходите к выбору ответственно и тогда, переоформление ипотеки в другом банке принесет вам действительно хорошую выгоду.

Какие трудности могут возникнуть при рефинансировании?

Рефинансирование ипотеки – дело выгодное, но трудоемкое. В 2019 году заемщику нужно приложить немало усилий, чтобы все получилось удачно. А трудностей при переводе ипотеки из одного банка в другой может быть предостаточно. Это могут быть как непредвиденные расходы на оценку, страхование жизни, комиссии, так и более серьезные проблемы, связанные с залогом недвижимости.

Так, например, при рефинансировании ипотеки текущий залогодержатель (т. е. банк, в котором у вас оформлена ипотека) может отказать вам в передаче залога. В таком случае стоит попросить данную кредитную организацию дать вам обоснованный письменный отказ и обжаловать его.

Еще одной проблемой может стать сумма, которую одобрил новый банк. Может случиться так, что одобренная сумма меньше размера вашего долга по текущей ипотеке. Здесь эксперты советуют либо привлечь созаемщиков для увеличения дохода, либо пробовать свои шансы на рефинансирование в других кредитных организациях.

Источник: https://IpotekuNado.ru/refinansirovanie/refinansirovanie-ipoteki-poshagovo

Рефинансирование ипотеки. Топ-5 лучших предложений банков

Подробная инструкция как рефинансировать ипотеку в свом или другом банке

В условиях развития экономики появилась возможность снижать процентные ставки в банковской сфере. Это коснулось и потребительских кредитов и ипотечных.

Но, если потребительские кредиты выдаются на меньший срок и его размер варьируется меньшими границами, то с ипотечным кредитом все немного сложнее. Ипотечные, как правило, выдаются на большой срок (до 30 лет) и его суммы в разы превышают обычный кредит.

Соответственно, выданные в недавнее время ипотечные кредиты позволяют получить больше выгоды, чем несколько лет назад из-за сниженной процентной ставки.

Например, вы взяли квартиру 5 лет назад по ставке 15,5%-годовых, а сегодня этот же банк предлагает ипотеку под 10%-годовых. Конечно же, не хочется переплачивать эти лишние 5,5%-годовых. Что же делать? Ответ один – банки предлагают провести рефинансирование ипотеки.

Помимо перекредитования ипотеки, кредитные организации осуществляют рефинансирование потребительских кредитов и пользующихся популярностью микрозаймов. Об этом более подробно вы можете прочитать здесь.

В нашей статье мы изучим понятие перекредитование ипотеки, рассмотрим плюсы/минусы этой процедуры, определим пошаговую инструкцию рефинансирования, и подведем итоги. В конце статьи выделим топ-5 лучших ставок банков по рефинансированию.

Рефинансирование ипотеки: что нужно знать новичку

Рефинансирование, или другими словами, перекредитование ипотеки – это снижение ежемесячных платежей и сокращение срока кредита за счет сниженной процентной ставки по новому ипотечному кредиту, взятому у кредитной организации для погашения предыдущего долга.

Вы сами выбираете производить перекредитование долга в том же банке или уже в другом. В настоящее время на рынке банковских услуг представлен огромный выбор предложений по ипотечному рефинансированию, остается только подобрать лучший вариант с максимальной выгодой.

Важно знать, что при рефинансировании ипотеки, выбранная вами кредитная организация, должна иметь аккредитацию.

В противном случае это понесет риски отказа в налоговом вычете по уплаченным %-ам по кредиту.

Давайте рассмотрим выгодно ли рефинансирование ипотеки. Все плюсы и минусы

Безусловно, для того, чтобы заказать перекредитование, мы должны быть уверены, что это понесет определенную выгоду для нас. Иначе никакого смысла в этой процедуре не будет. Так какую же выгоду она нам принесет.

Плюсы рефинансирования:

  1. Снижение ежемесячных платежей (например, при наступлении сложной финансовой ситуации в семье – это будет «спасением»);
  2. Уменьшение срока ипотечного кредита (не нужно переплачивать за лишние месяцы);
  3. Возможность объединить потребительский кредит с ипотекой в один финансовый долг перед кредитной организаций, производить один платеж сразу за все (не бегать по разным банкам, чтобы вовремя оплачивать кредит в одном банке, а ипотеку в другом);
  4. Некоторые банки предлагают дополнительные денежные средства, увеличив сумму основного кредита, например, для осуществления ремонта в квартире или для других целей.

Не будет выгоды, если:

  • срок по погашению ипотечного кредита прошел более, чем наполовину, и соответственно выплачена значительная часть процентов по нему;
  • процентная ставка между ранее выданным и текущим ипотечным предложением менее 1%;
  • существует большая комиссия или штраф за досрочное погашение (в данном случае нужно тщательно рассчитать все предполагаемые расходы);
  • необходимо заключение нового страхового договора жизни для клиента (это также увеличивает расходы);
  • существуют дополнительные комиссии банков, которые могут значительно увеличить расходы для будущей процедуры.

Минусы рефинансирования:

  1. заново собирать полный пакет документов;
  2. оплата дополнительных расходов на необходимые справки;
  3. заказ новой оценки квартиры;
  4. оплата проезда (бензина), потраченное время на поездки до нужных инстанций.

Подробная инструкция рефинансирования ипотеки

  1. Рассмотрите несколько предложений по перекредитованию в различных банках. Определите предварительную сумму предполагаемых расходов, рассчитайте с помощью онлайн ипотечного калькулятора ожидаемую выгоду. Выберите наиболее подходящий для вас вариант банка.
  2. Подготовьте полный пакет документов для предстоящей процедуры. Список документов нужно взять у сотрудника банка.
  3. Напишите в банке заявление на досрочное погашение кредита. Возьмите справку с указанием остаточной стоимости кредита. Уведомите банк о предстоящей смене залогодержателя.
  4. Закажите оценку квартиры.
  5. При необходимости оформите новую страховку жизни (в случае, если кредитная организация остается прежней, новая страховка может не потребоваться).
  6. Подпишите договор рефинансирования ипотеки.
  7. Погасите старый долг.
  8. Оформите новые документы (на регистрацию договора в Росреестре и о смене залогодержателя).

Рефинансирование: что нужно знать о налоговом вычете

Как известно, любой гражданин может получить 13% от расходов на приобретение жилья (включая %). Данный вычет предоставляется каждому 1 раз за всю жизнь. А сумма расходов, учитываемых для расчета вычета, ограничивается 2 000 000 рублей.

При перекредитовании никаких изменений нет и также остается право на предоставление вычета. Для этого необходимо обратиться в налоговую инспекцию с требуемыми для этого документами.

Обязательным условием в данном случае, является то, что в договоре перекредитования должно быть прописано назначение кредита – именно рефинансирование ипотеки, а не что иное.

Важный момент!
В новом договоре перекредитования обязательно должно быть указано назначение кредита – рефинансирование ипотеки.

Если в договоре какого-либо банка не предусмотрено это уточнение, то для предоставления налогового вычета, нужно будет донести необходимую справку о предназначении данного кредита.

Коротко о главном

  • Рефинансирование ипотеки позволяет уменьшить величину ежемесячного платежа, сократить срок ипотеки.
  • Перекредитование имеет смысл делать, если ипотека погашена менее, чем наполовину срока, и если разница между предыдущей и текущей ставками %-годовых более 1%.
  • Необходимо собирать новый полный пакет документов и ждать решения банка.
  • Налоговый вычет сохраняется.

ТОП-5 лучших вариантов по рефинансированию ипотеки

Рассмотрим самые лучшие предложенные варианты банков по перекредитованию.

Название банка Процентная ставка Сумма кредита
Банк ДОМ.РФ 6% От 500 тыс до 12 млн руб
Тинькофф Банк 8,50% От 500 тыс до 99 млн руб
Промсвязьбанк 8,90% От 700 тыс до 2,8 млн руб
Газпромбанк 9,50% От 500 тыс до 45 млн руб
Альфа-Банк 9,69% От 600 тыс до 5 млн руб

Как видим, ни Сбербанк, ни ВТБ не входят в пятерку лучших вариантов для перекредитования. Более подробно как рефинансировать ипотеку в Сбербанке вы можете прочитать тут.

Заключение

Источник: http://SBankom.ru/ipoteka/refinansirovanie-ipoteki.html

Как сделать рефинансирование ипотеки – советы по оформлению | RI

Подробная инструкция как рефинансировать ипотеку в свом или другом банке

Как сделать рефинансирование ипотеки? Этим вопросом задается каждый человек, который узнал, что можно перевести свою ипотеку под более низкую процентную ставку.

Зачастую эта ставка будет отличаться всего на несколько процентных пунктов относительно текущей ставки и на первый взгляд может показаться, что рефинансирование ипотеки — не такая уж и выгодная процедура.

Однако при расчете на калькуляторе часто оказывается, что рефинансирование может сэкономить ни один миллион рублей и ни один год выплаты ипотеки.

Как сделать рефинансирование ипотеки?  Шаг первый

Самый первый шаг, который стоит предпринять при оформлении рефинансирования — это принятие решения. Нужно всего лишь сделать первый шаг, решиться, начать процесс и далее все пойдет как по маслу.

Рефинансирование проходит обычно около 1,5 месяцев и заставить себя начать этот процесс достаточно сложно ведь он сулит затраты времени и денег, нужно будет разобраться в процессе, собрать кучу документов, общаться с банком, страховой, оценочной компаниями… Начать поможет лишь расчет выгоды от рефинансирования. Только конкретные цифры приведут вас в действие;-)

Как происходит рефинансирование ипотеки. Шаг второй

Следующим этапом является подбор банка для получения рефинансирования.

В первую очередь вы должны проанализировать свою ситуацию:

  • какой у вас объект недвижимости (квартира, дом, земельный участок);
  • вторичка или новостройка (без свидетельства о собственности);
  • вы работаете по найму или являетесь собственником бизнеса;
  • вы можете подтвердить трудоустройство копией трудовой книжки или каким-то другим способом;
  • как вы можете подтвердить свои доходы (2НДФЛ, справка по форме банка и др.);
  • использовался ли материнский капитал при погашении текущей ипотеки или при покупке квартиры
  • и другие моменты.

Конечно, самые любимые клиенты банков — это клиенты, работающие по найму, получающие полностью белую зарплату (2НДФЛ), купившие вторичное жилье или у которых уже есть свидетельство о собственности, не использовавшие материнский капитал при покупке квартиры и при погашении ипотеки. Для таких клиентов подобрать банк не составит труда. Для других ситуаций подбор банка может быть более затратным по времени.

Бывают ситуации, когда рефинансирование вообще невозможно. Например, в ситуации: у клиента ипотека на дом с земельным участком, при погашении ипотеки он использовал материнский капитал и дети прописаны в этом доме. В этой конкретной ситуации банк просто не найти… Банки плохо берутся за рефинансирование домов и вторым минусом здесь является использованный материнский капитал.

Как оформить рефинансирование ипотеки. Шаг третий

Банк выбран. Следующим этапом проведения рефинансирования является подача заявки и документов в банк. Собираем документы по заемщику, заполняем анкету и подаем заявку на рассмотрение в банк.

Важно отметить, что вы должны грамотно рассчитать свою кредитоспобность. Все ваши ежемесячные платежи по кредитам не должны быть больше, чем половина вашей подтвержденной заработной платы за месяц. В противном случае банк откажет в рефинансировании и смысла подавать заявку и собирать документы вообще нет. Выход — привлекать созаемщиков с доходами.

Сроки получения одобрения по заемщику зависят от выбранного банка. Обычно это 2-5 рабочих дней. Однако на момент написания этой статьи (14.09.2017) в банках большая загруженность из-за большого наплыва заявок на прохождение рефинансирования и сроки могут составлять и 2 недели.

Одобрение от банка на рефинансирование выглядит в виде pdf файла, в котором прописаны основные моменты по рефинансированию — ваши ФИО, сумма кредита, срок кредита, ставка и тд. Иногда одобрение дополняется специфичными требованиями, например, уменьшить лимит по кредитной карте или вовсе закрыть ее.

Как получить рефинансирование ипотеки. Шаг четвертый

Одобрение заемщика получено. Следующим этапом проведения рефинансирования является одобрение недвижимости.

Банк присылает перечень документов для одобрения недвижимости, перечень аккредито

ванных страховых и оценочных компаний.

Наши действия:

  • собираем документы и направляем в банк;
  • проводим оценку недвижимости (предоставляется скан и оригинал отчета об оценке в банк);
  • договариваемся со страховой о страховании объекта (страховщики направляют свое одобрение о страховке в банк)

После получения всех материалов банк обычно в течение 2-5 дней одобряет недвижимость и вы выходите на сделку.

Как проходит рефинансирование ипотеки. Шаг пятый

Рефинансирование произведено. Однако, до предоставления справки о погашении кредита в первичном банке и оформленной закладной и договора об ипотеке ваша ставка будет на 1-2% выше.

Действия:

  • получаем справку о погашении кредита в прошлом банке;
  • получаем старую закладную в прошлом банке;
  • регистрируем документы через МФЦ (гасим старую закладную, регистрируем новую закладную и регистрируем новый договор об ипотеке);
  • отвозим зарегистрированные документы в банк и обычно на следующий день банк уменьшает процентную ставку.

В заключении хочется сказать, что процесс рефинансирования кажется достаточно сложным. Однако на практике все реально. Если вы хотите, чтобы мы помогли вам с рефинансированием в Москве и Московской области, смело звоните +7 495 241 0553.

Источник: https://refinansirovanie-ipoteki.ru/kak-sdelat-refinansirovanie-ipoteki/

Advokatkm
Добавить комментарий