Почему сбербанк предлагает кредит а потом отказывает

Содержание
  1. Почему сбербанк предлагает кредит а потом отказывает
  2. Причины отказа в выдаче кредита от сбербанка
  3. Почему сбербанк отказывает в кредите
  4. Почему сбербанк может отказать в кредите зарплатному клиенту
  5. Причины отказа в кредите в сбербанке
  6. Что делать, если отказали в кредите в сбербанке?
  7. Почему сбербанк отказывает в кредите своим клиентам
  8. Почему сбербанк предлагает кредит а потом отказывает. Почему сбербанк не дает кредит. Причины отказа с хорошей кредитной историей
  9. Почему Сбербанк отказывает в кредите?
  10. Плохая кредитная история
  11. Ограничения по возрасту
  12. Кредитная нагрузка
  13. Отсутствие документов
  14. На что обращают внимание сотрудники банка?
  15. Выбор банка
  16. Причины отказа в выдаче кредита от Сбербанка
  17. Причины отказа
  18. Как поступить
  19. Почему банк сам предлагает кредит, а потом отказывает?
  20. Отбор целевой аудитории
  21. Работа скоринговой программы
  22. Сбербанк отказал в кредите: как узнать причины и что делать клиенту
  23. Почему Сбербанк отказал в потребительском кредите?
  24. Почему Сбербанк отказывает в кредите зарплатным клиентам
  25. Как узнать причину отказа
  26. Требования к заемщикам
  27. Что делать, если отказали в кредите
  28. Повторная подача заявки на кредит
  29. Как повысить шансы на одобрение
  30. Отзывы
  31. Сбербанк отказал в кредите: почему не дают?
  32. Распространенные причины отказа Сбербанка в кредитовании
  33. Как узнать причины отказа в получении кредита
  34. Почему Сбербанк отказал зарплатным клиентам
  35. Отказ при хорошей кредитной истории
  36. Что делать, если банк отказал в выдаче займа
  37. Подача повторного заявления
  38. Как поменять кредитную историю
  39. Можно ли оспорить неудовлетворительное решение Сбербанка
  40. Выводы

Почему сбербанк предлагает кредит а потом отказывает

Почему сбербанк предлагает кредит а потом отказывает

Пожалуй, она также важна, как и уровень дохода. Никогда Сбербанк не даст займ человеку с запятнанной кредитной историей. Чтобы получить деньги от данной организации, вы не должны иметь никаких проблем ранее.

Только лучшие и платежеспособные граждане в Сбербанке могут получить займ. Никаких исключений. Поэтому с плохой кредитной историей сюда желательно не обращаться. Подыщите себе какую-нибудь другую компанию для получения займа.

Возраст Отказали в кредите в Сбербанке? Почему так произошло? Иногда возраст заемщика способен сыграть с ним злую шутку. Сбербанк установил свои правила для граждан, желающих получить деньги в долг. Одним из критериев отбора является возраст заемщика.

На данный момент получить кредит имеет право только человек, достигший 21 года. При этом пенсионерам займы не выдаются ни под каким предлогом.

Причины отказа в выдаче кредита от сбербанка

  • Несоответствие запроса. Под это определение попадают различные поводы: потенциальный заемщик невнимательно ознакомился с правилами кредитования, например, с возрастными ограничениями.

Внимание

Или указанная в заявке сумма превышает кредитный лимит по конкретному виду займа;

  • Небольшой доход: обычно банки предполагают, что размер ежемесячного взноса не должен превышать 30 – 50% от дохода клиента. Только тогда есть определенные гарантии на добросовестное погашение;
  • Плохая кредитная история.
  • Это один из самых распространенных поводов для отказа.

    Обычно узнать причину отказа можно в следующих случаях:

    • недостаточный доход;
    • запрашиваемая сумма или сроки не соответствуют финансовым возможностям;
    • залоговое имущество оценивается дешевле, чем требуемая сумма займа.

    В банке объяснят причину отказа исключительно в том случае, если она легко устранима, допустим, потенциальному клиенту предложат меньшую сумму, увеличат срок кредитования и т.д. Или посоветуют выбрать другой объект недвижимости или авто для ипотеки или автокредита.

    Зарплатные клиенты Сбербанк могут узнать об отказе посредством СМС-сообщения после подачи онлайн заявки Если повод для отказа незначителен или легко устраняется, обычно так и действует Сбербанк.

    Зарплатному клиенту отказать в кредите могут, и объясняют причины обычно, только когда их возможно устранить указанными выше способами.

    Почему сбербанк отказывает в кредите

    Важно

    Если банк предложил зарплатному клиенту меньшую сумму кредитования, то это означает, что запрос был не корректен, например, вы имеете на иждивении несовершеннолетних детей, траты на которых могут не позволить вам выполнить свои обязательства перед банком По каким причинам Сбербанк отказывает в кредите могут объяснить сотрудники, только если причина может быть устранена. Причем для разных видов кредитования она отличается.

    Например, при ипотеке выбранный объект недвижимости может не соответствовать оценке банковских экспертов. Тогда вам, скорее всего, укажут на этот факт, и предложат выбрать другую недвижимость. Или же предложат увеличить первоначальный взнос, чтобы выданная сумма не превышала определенный процент от стоимости объекта. Могут ли отказать в кредите зарплатным клиентам Сбербанка Рассмотрим основные моменты, которые могут стать поводом для отказа в ссуде.

    Почему сбербанк может отказать в кредите зарплатному клиенту

    Это может быть дача, гараж, жильё и т.п.;

    • Запросить сумму кредита в меньшем размере.
    • Когда в кредите отказано по причине непогашенных других долгов, обращаться с повторным запросом можно только после того, как все долги будут полностью погашены. А вот если проблема в кредитной истории, то исправить уже ничего не получится. Единственный выход — задействовать дополнительное обеспечение с целью снижения банковского риска и впоследствии не задерживать обязательные платежи.

    Причины отказа в кредите в сбербанке

    • Требования Сбербанка для кредитования
    • Причины отказа
    • Отказ зарплатному клиенту
    • Как выяснить причину отказа

    Требования Сбербанка для кредитования Внутренними документами банка установлен список требований, предъявляемый к заемщикам. Несоответствие хотя бы одному из них станет причиной отказа.

    Рассмотрим их подробнее:

    1. Возраст. Получить кредит без обеспечения могут лица в возрасте от 21 до 65 лет. Предоставив обеспечение в виде недвижимости или поручительства, можно подать заявку, если вам от 18 до 75 лет.

      Возрастные ограничения применимы к созаемщикам.

    2. Официальное трудоустройство и стаж. Клиент должен официально работать и подтвердить этот факт заверенной копией трудовой книжки.

      Общий трудовой срок на месте работы должен составлять 6 месяцев и более.

    Что делать, если отказали в кредите в сбербанке?

    Нет разъяснений Многие люди жалуются на то, что банк отказывается объяснять истинную причину отказа. Это привычное дело для подобных организаций. Все дело в том, что неразглашение данной информации служит своеобразной страховкой.
    От кого? От мошенников.

    Достаточно просто сообщить настоящую причину отказа в выдаче кредита, чтобы недобросовестный клиент мог проработать все свои ошибки, а затем снова попытать удачу. Никто не хочет связываться с мошенниками. Поэтому вы не дождетесь разъяснений, почему отказали в кредите в Сбербанке.

    Как узнать причину этого? Только самостоятельным анализом имеющихся у вас документов, а также своей личности. Это все поможет найти истинную причину проблем. План действий Нередко даже после нескольких обращений в банк гражданам отказывают в займах.


    Как тогда себя вести? Над этим многие задумываются.

    Почему сбербанк отказывает в кредите своим клиентам

    Поэтому следует соблюдать определенные правила, которые повысят вероятность одобрения заявки.

    • внимательно изучите требования к заемщику и документам по выбранной программе кредитования;
    • сообщайте только реальные сведения о себе, работе, уровне дохода, действующих займах и т.д.;
    • по возможности закройте действующие займы, если таковые имеются;
    • перед оформлением заявки просчитайте ориентировочный размер ежемесячного платежа;
    • если требуется поручитель, заранее обсудите этот вопрос с возможными кандидатурами на эту роль;
    • если ваш доход неофициальный, обсудите с руководителем возможность подтверждения реальной суммы.

    Самостоятельно постарайтесь узнать и просчитать регулярный платеж по максимальной ставке, указанной в описании займа. Заявленная сумма не должна превышать ваших возможностей по ее погашению.

    Если заработная плата поступает на карту Сбербанка, достаточно назвать номер карты сотруднику банка.Причины отказа Чаще всего о причинах отказа клиенту не сообщается в целях предупреждения мошеннических действий. Проанализировав ситуацию можно самостоятельно выявить причины, почему не дают кредит в Сбербанке.

    1. Соотношение доходов и запрашиваемой суммы. Зарплаты клиента может не хватить на ежемесячное погашение кредита и жизненно необходимые расходы. Здесь учитывается наличие несовершеннолетних детей или членов семьи на иждивении.
      Если сократить размер кредита или увеличить срок, можно подать заявку повторно.
    2. Отказ от страхования. Страховка является гарантией банка вернуть денежные средства, если заемщик не сможет платить в случае смерти, ухудшения состояния здоровья, потери работы.

    Помните, что многие финансовые организации, в том числе Сбербанк, пользуются услугами БКИ, причем иногда информацию получают одновременно из нескольких бюро;

    • Наличие нескольких действующих займов: большая кредитная нагрузка будет отрицательным фактором при рассмотрении кандидатуры клиента;
    • В анкете была указана неправдивая информация: не пытайтесь обмануть банк, многоуровневые проверки практикуются всеми крупными кредитными учреждениями.

    Почему банки отказывают в кредитах чаще всего? Недействительные документы — это могут быть, например, просроченные справки о доходах.

    Как узнать, почему отказ Следует понимать, что любая финансовая организация не обязана раскрывать перед клиентами (действующими и потенциальными) собственные коммерческие тайны. Причины отказа относятся к таковым. Разглашение данной информации может привести к тому, что начнутся поиски недобросовестных вариантов обойти отказ.

    Могут ли отказать кредит в Сбербанке без каких-либо объяснений? Да, такой вариант прямо предусмотрен политикой банка.

    Эта информация обычно указывается в официальной формулировке: Сбербанк оставляет за собой право отказать в выдаче кредита без объяснения причин.

    Но при этом надежному, с точки зрения финансового учреждения, клиенту могут предложить займ на других условиях: по другой программе или меньшую сумму и т.д. Банк готов с вами сотрудничать, но на других условиях.

    Источник: http://aval48.ru/pochemu-sberbank-predlagaet-kredit-a-potom-otkazyvaet/

    Почему сбербанк предлагает кредит а потом отказывает. Почему сбербанк не дает кредит. Причины отказа с хорошей кредитной историей

    Почему сбербанк предлагает кредит а потом отказывает

    Являясь одним из наиболее доступных видов кредитования, потребительский кредит пользуется очень большой популярностью.

    Однако получить такой заём бывает не всегда так просто, как об этом говорится в рекламе финансового учреждения. Рассмотрим, почему Сбербанк отказывает в кредите своим клиентам и как повысить свои шансы на положительный ответ.

    Почему Сбербанк отказывает в кредите?

    Таких причин отказа в кредите Сбербанком может быть достаточно много, но среди них есть наиболее часто встречающиеся.

    Обязательным условием получения кредита является наличие гражданства России и постоянной прописки в том регионе, где расположен филиал кредитной компании.

    Заёмщик, не имеющий гражданства, может не рассчитывать на получение денежных средств. Однако можно получить кредит и без постоянной прописки.

    В этом случае человеку необходимо представить документ о временной регистрации. Стоит отметить, что период кредитования в этом случае не может превышать срок действия временной прописки.

    Плохая кредитная история

    Если человек имел проблемы с погашением предыдущего займа, финансовая организация обязательно передаёт такие сведения в Бюро Кредитных Историй.

    Практически все крупные финансовые учреждения, для снижения риска по возврату заёмных средств клиентом, пользуются услугами данной организации при проверке документов заёмщика на получение кредитных средств. К их числу относится и Сбербанк.

    Поэтому человеку с плохой кредитной историей не стоит даже тратить времени на сбор и подачу документов. Ответ всегда будет отрицательный.

    Причиной плохого кредитного рейтинга может быть не только недобросовестное выполнение кредитных обязательств заёмщика по своему кредиту. Если человек выступал поручителем и при возникновении задолженности, не выполнил свои обязательства, это тоже окажет огромное влияние на состояние его кредитной истории.

    Ограничения по возрасту

    Хотя согласно с действующим законодательством, право на оформление кредита имеет любой гражданин, достигший совершеннолетия, получить заём в возрасте от 18 до 20 лет будет достаточно проблематично.

    Сбербанк сотрудничает только с клиентами, достигшими 21 года. Также существует верхняя возрастная граница, до достижения которой человек может рассчитывать на получение займа. Её значение составляет 65 лет.

    В том случае, если человек пенсионного возраста может предоставить поручителей, оформить кредитный договор можно до 75 лет.

    Кредитная нагрузка

    Это частая причина, почему Сбербанк отказал в кредите зарплатному клиенту. В связи с нестабильной экономической ситуацией, происходит обесценивание национальной валюты.

    Для удовлетворения своих потребностей и решения различных бытовых проблем, люди всё чаще прибегают к услугам финансовых организаций. Очень часто заёмщики пытаются оформить несколько кредитных займов одновременно в различных финансовых структурах.

    Поэтому возрастает риск по возврату кредитного долга. Сотрудники службы безопасности Сбербанка проводят очень тщательную проверку потенциального клиента.

    Особое внимание уделяется его совокупному ежемесячному доходу. Если сумма выплат превышает 30% данного значения, то получить кредит в Сбербанке скорее всего не получится.

    Отсутствие документов

    Отсутствие документов, подтверждающих официальное трудоустройство, также станет преградой для получения займа. Кроме вышеперечисленных, существует ещё достаточно много причин, по которым, кредитная организация может ответить отказом на заявку клиента.

    Причиной такого решения может стать наличие неоплаченных коммунальных платежей, штрафы в ГИБДД и различных налоговых органах.

    Даже отрицательный баланс мобильного телефона может повлиять на решение кредитной организации. При этом вариантов, как узнать, почему Сбербанк отказал в кредите, нет – эти данные конфиденциальны.

    При заполнении анкеты нужно очень внимательно заполнять поля данного документа. В случае ошибки, банк может посчитать, что клиент для получения займа хочет предоставить недостоверную информацию.

    Если же документы оказались и вовсе подложными или содержат заведомо ложную информацию, это не только не позволит оформить кредит, а может привести к проблемам с законом. Если потенциальный заёмщик имеет судимость, вероятность одобрения заявки будет очень мала.

    На что обращают внимание сотрудники банка?

    Большое, если не решающее значение на принятие решения о выдаче кредита оказывает внешний вид и поведение клиента. Вот другие причины, почему Сбербанк отказывает в кредите:

    1. Если человек пришёл в офис финансовой компании в нетрезвом виде или под действием наркотических препаратов, ответ однозначно будет отрицательный. Потенциальный заёмщик должен иметь опрятный внешний вид и вызывать доверие у сотрудников кредитной организации.
    2. Большое внимание уделяется поведению человека. В личной беседе сотрудник банка задаёт различные вопросы клиенту, получает ответы и смотрит на его реакцию. Если посетитель путается в ответах и при этом очень волнуется, представитель банка может не рекомендовать выдавать заём такому клиенту.

    Выбор банка

    Имея достаточно большое число надёжных кредитных клиентов, Сбербанк очень тщательно подходит к отбору потенциальных заёмщиков.

    Поэтому для кого-то требования и условия кредитного учреждения могут показаться достаточно жёсткими.

    Если человек имеет длительную положительную кредитную историю, а также соответствует всем основным требованиям, он может смело рассчитывать на получение выгодного кредита от Сбербанка, даже в нынешних нестабильных экономических условиях.

    На финансовом рынке России работает большое число кредитных компаний, которые предлагают более лояльные условия получения займа.

    Поэтому, если человек понимает, что размер его зарплаты или не самая лучшая кредитная история станут на пути к получению займа в Сбербанке, ему стоит хорошо задуматься о поиске альтернативных способов получения денежных средств.

    Подробнее о кредите

    • Срок до 5 лет;
    • Кредит до 1.000.000 рублей;
    • Процентная ставка от 11,99%.
    Кредит от Тинькофф банка Оформить кредит

    Подробнее о кредите

    • По паспорту, без справок;

    Источник: https://fortun.ru/pochemu-sberbank-predlagaet-kredit-a-potom-otkazyvaet-pochemu-sberbank-ne-daet.html

    Причины отказа в выдаче кредита от Сбербанка

    Почему сбербанк предлагает кредит а потом отказывает

    К оценке своих потенциальных клиентов «Сбербанк» всегда относился чуть более консервативно, нежели его основные конкуренты. Удивительного в этом абсолютно ничего нет.

    Главный государственный банк России просто не может позволить себе каждый раз идти на столь высокий риск, потому как от его стабильности зависит не только нормальное функционирование всей банковской системы, но и жизнь миллионов частных вкладчиков.

    Да, консервативная политика «Сбербанка» потихоньку выбивается в основные принципы его деятельности. Но не все так плохо, как может показаться изначально. Кто-то ведь все же оформляет здесь кредиты, причем в большинстве случаев на очень интересных условиях.

    Только кто эти люди? В первую очередь, конечно, речь идет о постоянных и уже известных банку клиентах. Это и действующие вкладчики, и идеальные заемщики, и владельцы зарплатных карт, и даже пенсионеры, активно пользующиеся своими счетами.

    В качестве поощрения за долгое и позитивное сотрудничество «Сбербанк» всегда готов радовать их небольшими поблажками, будь то сокращение пакета документов или самые что ни на есть льготные условия кредитования.

    Между тем, на подобные преференции легко могут рассчитывать и новые заемщики. Что им для этого приходится делать? Ну, как правило, всеми возможными и невозможными способами доказывать свою состоятельность и надежность.

    Если у человека в планах оформить кредитную карту «Сбербанка» или получить небольшую потребительскую ссуду, значит, ему будет достаточно подтвердить наличие у себя достаточных официальных доходов.

    Как именно он это сделает – при помощи справки 2-НДФЛ или аналогичного документа, выполненного на бланке кредитной организации – по сути, не так важно. Главное, чтобы в результате банк разглядел в нем достойного и ответственного с финансовой точки зрения клиента.

    Если же претендент начнет нуждаться в крупном займе (ипотека, автокредит или ссуда в размере до 1,5 миллионов рублей), то обойтись одной справкой ему будет уже сложно. Помочь в таком случае сможет разве что обеспечение.

    В случае с залоговыми займами его роль на себя примерит приобретаемое имущество (дом, квартира, автомобиль), ну а при оформлении потребительского кредита заемщику придется ненадолго пожертвовать уже имеющейся собственностью. О платежеспособных поручителях, к слову, тоже забывать не стоит.

    Поднять за их счет планку с одобренной суммой кредита, возможно, и не получится, а вот увеличить шансы на одобрение заявки – вполне.

    Прямо сейчас вы можете бесплатно подать заявку на займ, кредит или карту сразу в несколько банков. Предварительно узнать условия и рассчитать переплату на калькуляторе. Хотите попробовать?

    Причины отказа

    Об истинных причинах отклонения заявки кредиторы обычно стараются не говорить.

    И дело тут даже не столько в высокомерии сотрудников банковских организаций, сколько в опасениях, испытываемых ими по отношению к мошенникам, о наличии огромного числа которых в финансовой сфере не знает сегодня разве что человек глупый и не сильно осведомленный. Ну и действительно.

    Узнав о мотивах банка, любой аферист сможет спокойно поработать над ошибками, чтобы в следующий раз представить уже идеальное резюме заемщика. Кредит он в итоге получит, но деньги потом точно не вернет. Да даже и думать об этом не будет.

    Спрашивается, как в такой ситуации быть обычным людям? Неужели им остается смириться со своим поражением? Тоже, конечно, вариант.

    Но лучше будет все-таки попытаться отыскать загвоздку самостоятельно, хотя бы поверхностно проанализировав для этого свои данные.

    Первое, на что нужно будет сразу обратить внимание – это соотношение запросов и доходов. Если зарплата заемщика не будет позволять в полной мере обслуживать будущий кредит, «Сбербанк» без лишних разговоров «нарисует» ему отказ и деньги не выдаст.

    Правда, свои двери перед ним он все же не закроет. Если человек немножко поумерит свой пыл и согласится на пересмотр основных условий финансирования (пойдет на увеличение срока или снижение суммы), банк обязательно еще раз рассмотрит заявку.

    И его вердикт после этого действительно может измениться.

    Испорченная кредитная история – это еще один повод увидеть красный свет на пути к деньгам банка. Скрыть информацию о ее состоянии просто-напросто невозможно. О прошлых взаимоотношениях заемщика с кредиторами банкиры легко смогут узнать после первого же запроса в БКИ.

    Кроме того, если вы добровольно отказались от страхования на этапе рассмотрения документов, это тоже может быть одной из причин. Один из вариантов выхода в этой ситуации – получить кредит и уже после этого вернуть страховку.

    Как ведет себя «Сбербанк» по отношению к необязательным клиентам? После недавних событий, всколыхнувших нашу экономику, очень придирчиво. Причем банку сейчас даже неважно, какой величины и частоты ранее у человека были просрочки. Если факт их наличия будет зафиксирован в досье, доступ к ресурсам главной кредитной организации РФ для заемщика на неопределенное время закроется.

    Опрос: довольны ли Вы качеством услуг предоставляемых Сбербанком в целом?

    Кстати, из той же самой кредитной истории служба безопасности «Сбербанка» легко сможет получить информацию и о действующих займах претендента.

    Пусть он даже будет идеально их погашать, но если банк посчитает, что после нового кредита долговая нагрузка клиента начнет выбиваться из заданных рамок, ему все равно придет отказ. Можно ли об этом узнать заранее, то есть еще перед обращением в банк? Конечно, можно.

    Для этого достаточно подставить имеющиеся данные в неофициальную банковскую формулу – ту самую, которая гласит, что размер всех долговых обязательств заемщика не должен превышать 30-35% от его ежемесячных доходов.

    Своеобразным исключением из правила становятся лишь ипотечные займы и автокредиты – на них банкиры «разрешают» направлять до половины своей зарплаты.

    Как поступить

    Не нужно думать, что «Сбербанк» – это банк вредный и мелочный. Просто он всегда делает ставку на хороших и ответственных заемщиков. За каждым нуждающимся ему гоняться незачем – клиентов и без того хватает. Так что устанавливать настолько жесткие условия отбора он имеет полное право.

    Если Вы человек опытный и уже успевший зарекомендовать себя перед кредиторами с самой лучшей стороны, Вам вообще бояться нечего. Выгодный кредит в “Сбербанке” или кредитную карту при необходимости получите даже в нынешних экономических условиях. На более внушительные займы шансов, впрочем, тоже не потеряете.

    Ну а если Вы изначально понимаете, что банк Вас не примет (по причине маленькой зарплаты, плохого кредитного прошлого, отсутствия запрашиваемых документов и т.п.

    ), лучше не теряйте драгоценного времени и переходите к поиску чуть более лояльной организации, благо выбор доступных кредитных продуктов сегодня поистине громаден.

    Источник: https://sbankin.com/poleznye-instrukcii/prichiny-otkaza-v-vydache-kredita-ot-sberbanka.html

    Почему банк сам предлагает кредит, а потом отказывает?

    Почему сбербанк предлагает кредит а потом отказывает

    Наверное, читатель вспомнит о том, что однажды получил SMS-сообщение с предложением оформить кредит по выгодным условиям, отобранным специально для него. Тех людей, которые отправлялись после этого в банк, ожидало разочарование – в кредите было отказано. Почему так происходит и где логика? Ниже мы раскрываем секретные схемы работы банков.

    Отбор целевой аудитории

    Первичным отбором занимается компьютерная программа банка – прескоринг. Она проверяет клиента по базовым параметрам:

    • возраст: кредиты оформляются лицам, достигшим 23-летнего возраста;
    • кредитная история внутри банка: когда у человека есть зарплатная карта или вклад, то он подходит для конкретного банка, даже если не оформлял кредиты и его история нулевая;
    • отсутствие задолженностей по продуктам банка (к примеру, по кредитным картам, обслуживанию расчетного счета).

    Люди, прошедшие первичную проверку, составляют целевую аудиторию банка.

    Далее в дело вступают сотрудники банка, которые занимаются отправкой SMS-уведомлений. Они готовы написать все что угодно ради того, чтобы клиент дошел до банка: «индивидуальное предложение», «низкий %», «уже одобренный кредит» и прочее.

    Иногда представители банка вместо SMS-сообщений совершают прямые звонки, уговаривая человека воспользоваться «выгодным» предложением.

    Работа скоринговой программы

    После того как вы дойдете до банка, то поймете неприятную правду: в действительности вы не «почетный» и не «любимый» клиент, а один из многих, и кредит (если его одобрят) будет выдан на общих условиях.

    Итак, после продолжительных уговоров человек гордым шагом входит в офис и подает заявку на кредит. Также заполняется специальная анкета клиента, после чего в дело вступает другая программа банка – скоринг. Она тщательно оценивает информацию о человеке, и итоговым результатом выступает набранное количество баллов.

    Каждый ответ в анкете приравнивается к числу баллов. Если человек сообщит, что работает учителем в школе, то ему будет начислено, например, 10 баллов. Если он сообщит, что трудится пожарным, то ему не будет начислено ничего. Дело в том, что банк с подозрением относится к людям, у которых рискованные профессии. Если с ними что-то случится, то погасить кредит они не смогут.

    То же самое относится и к возрасту. Так, если заявителю уже исполнилось 23 года, то есть он соответствует требованиям банковской организации, то это не гарантирует ему одобрения заявки на кредит.

    Скоринг основывается на статистических данных. Если по статистике наиболее злостными неплательщиками выступают молодые люди 18-23 лет, то за пункт с возрастом заявителю тоже могут насчитать 0 баллов.

    Статисты разработали взаимосвязи между семейным положением, автомобилем, квартирой с одной стороны и ответственностью заемщика – с другой. Все ответы, которые выдаст заявитель, будут тщательно рассмотрены и подсчитаны. Если необязательное поле человек не удосужился заполнить, то баллы он потерял.

    После скоринга есть 3 варианта дальнейшего развития событий:

    • требуемое количество баллов набрано, и заявка человека на кредит направляется на следующий этап проверки;
    • требуемое количество баллов не набрано, и человек уходит ни с чем, несмотря на то, что последние недели его буквально умоляли прийти и оформить кредит;
    • набранные баллы поставили анкету клиента между двумя рассмотренными выше вариантами, после чего система запрашивает дополнительную документацию либо направляет заявку на рассмотрение кредитному инспектору, андеррайтеру.

    Скоринговая программа – промежуточный этап в рассмотрении анкеты заявителя. Она не принимает окончательное решение. После того как скоринг предварительно одобрил заявку человека, она направляется на рассмотрение банку, который начинает автоматическую сверку данных, указанных в анкете, с информацией от бюро и агентств.

    У некоторых возникает вопрос, почему бы не провести эту проверку сразу, ведь для этого нужны только серия и № паспорта. Дело в том, что подобные запросы обходятся банку платно. Ему невыгодно проверять всех, ведь многие скоринг не пройдут.

    В первую очередь банк обращается в центральный каталог кредитных историй – подразделение ЦБ, которое знает, в каком именно БКИ содержатся сведения о заявителе. У крупных банков свои базы, и центральный каталог позволяет им обмениваться информацией.

    Итак, если выяснится, что в самом банке заявитель «чист», Сбербанку и ВТБ тоже ничего не должен, а в Тинькофф у него невыплаченная задолженность по кредитной карте, то клиент рискует получить отказ.

    Также банк проверяет и другие пункты. Важна общая сумма текущих долгов. К примеру, в SMS банк пообещал выдать кредит на сумму 100 тысяч рублей. Если у заявителя сумма кредитов составляет 150 тысяч, то ему одобрят 50 тысяч. Если выяснится, что у человека кредитка и 2 займа суммой на 200 тысяч, то он уже не получит ничего.

    Еще банки выделяют параметры ЕВ, СЕВ, СПЕВ.

    СЕВ – ежемесячные выплаты по отдельному кредиту.

    СЕВ – ежемесячные выплаты по всем открытым кредитам.

    СПЕВ – совокупные подтвержденные ежемесячные выплаты.

    Для вычисления последнего параметра банки запрашивают информацию о том, какую зарплату человек получает ежемесячно, или изучают его справку 2-НДФЛ. Если доход заявителя – 40 тысяч рублей, то это его СПЕВ.

    Далее банк узнает, что заявитель каждый месяц отдает по кредитам 20 тысяч рублей, а в анкете попросил оформить кредит с ежемесячной выплатой в 5 тысяч. СЕВ в этом случае составляет 25 тысяч. СПЕВ – СЕВ  = 15 тысяч.

    Заявителем является мать-одиночка: на жизнь ей не хватит, платить не сможет, поэтому по заявке будет отказ.

    Еще один изучаемый банком параметр – близкие родственники, с которыми живет заявитель. Если человек обладает высокой зарплатой, положительной кредитной историей, однако его брат – злостный неплательщик без работы, который задолжал Сбербанку 500 тысяч, причем у обоих братьев одна и та же прописка, то заявитель рискует столкнуться с отказом.

    Значение имеет и работа заявителя. Когда человек трудоустроен в «шарашкиной конторе», где уже пятый человек допускает по кредитам просрочки, то оформить займ ему будет сложно. Однако данный параметр изучается в рамках только одного банка: если, допустим, коллеги заявителя задолжали Сбербанку, то можно попробовать свои силы в ВТБ.

    Сегодня банки сотрудничают друг с другом в плане обмена информацией о заемщиках. Если человек испортил отношения с одним банком, то доступ к остальным финансовым учреждениями закроется. Будет сложно доказать банку платежеспособность и надежность, если в прошлом вы испортили себе репутацию заемщика.

    Чтобы увеличить шансы на одобрение заявки по кредиту, рекомендуется оформить займ в МФО и вовремя его выплатить. Это улучшит кредитную историю, и банки в дальнейшем будут настроены благожелательно. При этом вы можете выбрать те МФО которые выдают первый займ без процентов.

    Итак, если вам пришла SMS о том, что вы счастливый избранник и можете воспользоваться выгодным кредитным предложением, обольщаться не стоит – впереди вас ждут проверки, подсчет баллов, запросы информации в другие БКИ, анализ текущих финансовых обязательств. Так работают современные банки.

    Источник: http://krasotamix.ru/poleznoe/pochemu-bank-sam-predlagaet-kredit-a-potom-otkazyvaet.html

    Сбербанк отказал в кредите: как узнать причины и что делать клиенту

    Почему сбербанк предлагает кредит а потом отказывает

    В статье разберем, почему Сбербанк отказывает в кредите зарплатным и другим клиентам. Узнаем, что делать, если банк отказал в потребительском кредите без объяснения и ознакомимся с отзывами. Мы подготовили для вас порядок подачи повторной заявки и советы, которые помогут получить кредит без отказа.

    Кредиты Сбербанка пользуются большой популярностью у населения. Они отличаются довольно низкими ставками и понятными условиями, а заявку можно оформить даже онлайн. Но банк не может предоставлять ссуды абсолютно всем, некоторым клиентам в выдаче отказывают.

    Причины отказа могут быть самыми разными, но обычно менеджеры не могут объяснить, почему кредитная организация приняла такое решение. Если Сбербанк отказал в кредите, то через некоторое время можно вновь подать заявку. Желательно перед этим попытаться самостоятельно определить, по каким причинам ее не смогли одобрить в прошлом.

    Почему Сбербанк отказал в потребительском кредите?

    Обычно Сбербанк не объясняет клиенту, почему отказывает по заявке на потребительский кредит. Раскрывать причину не принято, так как мошенники могут воспользоваться такой информацией. На самом деле при проверке клиента Сбербанк использует огромное количество параметров, и каждый из них может повлиять на отказ в выдаче кредита.

    Рассмотрим, по каким причинам Сбербанк отказывает в выдаче кредита своим клиентам наиболее часто:

    1. Закредитованность. Если у вас много кредитных обязательств, и на их исполнение вы тратите половину или больше своего дохода, то банк не сможет предоставить новую ссуду. Ведь вероятность того, что в такой ситуации вы не сможете справляться с обязательствами, резко повышается.
    2. Негативная кредитная история. Очень часто Сбербанк отказывает в выдаче кредита после запроса информации в Бюро кредитных историй. Если в прошлом вы допускали длительные просрочки, то у кредитной организации будут большие сомнения по поводу вашей надежности.
    3. Возраст. Если ваш возраст только достиг минимального, установленного требованиями, или, наоборот, приближается к максимальному, то банк не всегда одобряет ссуду. Здесь все будет зависеть от влияния остальных факторов.
    4. Внешность. Мнение сотрудника банка, принимающего документы, также имеет значение. Если ему покажется, что клиент злоупотребляет спиртным, неопрятно выглядит и т. д., то он может сделать соответствующую отметку, и система без объяснения причин откажет такому заемщику в ссуде.
    5. Отказ от страховки. Формально такие действия никак не влияют на решение кредитной организации. Фактически риски банка увеличиваются, а прибыль, напротив, снижается. Это может привести к отрицательному решению по заявке. Впрочем, никто не мешает отказаться от страховки уже после подписания договора. По закону на такую операцию у заемщика имеется 5 дней.

    Почему Сбербанк отказывает в кредите зарплатным клиентам

    Традиционно гораздо проще одобрение получают клиенты, получающие заработную плату на карту Сбербанка. О них финансовой организации известно довольно много: источники и размер дохода, стабильность его получения. Кредитная организация видит даже основные статьи расходов, ведь многие покупки в настоящее время оплачиваются с карточек.

    Но наличие зарплатной карты не является гарантией того, что любой кредит будет одобрен. Рассказать, почему банк отказал в ссуде зарплатному клиенту, сотрудники, скорее всего, не захотят.

    Все же неофициальный список, в каких случаях Сбербанк отказывает в кредите существует. Рассмотрим его:

    1. Малый стаж. Если вы только устроились на новом месте работы и хотите сразу взять кредит, то Сбербанк вынужден будет отказать, так как в этом случае вы не будете соответствовать требованиям к заемщикам.
    2. Низкий уровень доходов. Сбербанк учитывает при принятии решения главным образом только официально подтвержденный доход. Если вы получаете маленькую зарплату, то кредит банк не одобрит.
    3. Просрочки. Наличие долгов по кредитам даже в других банках легко проверяется через запрос в БКИ. Если вы нарушаете обязательства перед кредиторами, то новую ссуду Сбербанк не выдаст.
    4. Некорректно заполненная анкета. Ошибки, допущенные в анкете, могут стать причиной для отказа в кредите, ее надо проверять перед передачей в Сбербанк.
    5. Много непогашенных кредитов. Даже если ваши доходы позволяют обслуживать все ссуды без проблем, их количество может насторожить Сбербанк.

    Как узнать причину отказа

    Сотрудники банка обычно не сообщают причину своего решения. Часто система отказывает в полностью автоматическом режиме без участия человека, особенно если речь идет о потребительском кредите.

    Но поговорить, все же стоит. Иногда работники банка могут сообщить интересную информацию, например, о том что отказ был вызван плохой кредитной историей, а вы даже не знали о содержащейся в ней ошибке.

    Так как же узнать, почему отказали в кредите? Лучше всего провести самостоятельный анализ своей платежеспособности и данных из БКИ.

    Требования к заемщикам

    В Сбербанке действуют строгие требования к клиентам, желающим получить ссуду. Несоответствие установленным параметрам приведет к автоматическому отказу, а в некоторых случаях сотрудники даже не примут заявку.

    Рассмотрим основные требования к потенциальным заемщикам в Сбербанке:

    • гражданство РФ, возраст — старше 21 года и моложе 65 лет;
    • стаж — более 6 месяцев на текущем месте работы (3 месяца — для зарплатных клиентов);
    • постоянная или временная регистрация по месту жительства.

    Для оформления кредита необходимо представить паспорт, а также документы, подтверждающие ваш доход и занятость. Держателям зарплатных карт для получения денег достаточно одного паспорта. При принятии решения сотрудники Сбербанка могут запросить и другие документы.

    Также прочитайте: Какие документы нужны для кредита в Сбербанке

    Что делать, если отказали в кредите

    Отказ в выдаче кредита — это еще не конец света. Не стоит паниковать, а лучше попытаться все же определить причину такого решения и ее устранить на будущее.

    Рассмотрим, что можно предпринять в случае отказа по кредиту:

    1. Проверить кредитную историю. Иногда в нее попадают ошибочные данные. В итоге банки считают, что вы имеете просрочки по другим кредитам, хотя на самом деле это не так. Исправить ошибки можно, обратившись в организацию, внесшую соответствующие данные в БКИ. Если же просрочки действительно есть, то их следует закрыть, и лишь потом думать о новом кредите.
    2. Сравнить размер выплат и собственный бюджет. Возможно, что выплачивать кредит своевременно, по мнению банка, вы просто не можете. Например, если в расчет была принята только зарплата по основному месту работы без дополнительных заработков.
    3. Попробовать обратиться в другой банк. Иногда другие кредитные учреждения одобряют кредит тем, кому отказал Сбербанк, но проценты у них часто выше.
    4. Подать новую заявку. Если все возможные причины отказа вы устранили, то можно попробовать вновь обратиться в Сбербанк за кредитом.

    Повторная подача заявки на кредит

    Подать повторную заявку допускается не раньше чем через 2 месяца после получения отказа. Новую анкету можно оформить онлайн или в отделении, воспользовавшись помощью сотрудника Сбербанка.

    Рассмотрим, какую информацию надо указать в заявке на кредит в Сбербанке:

    • Ф.И.О. и паспортные данные;
    • контактную информацию и адрес проживания;
    • данные о доходах, расходах и других обязательствах;
    • информацию о месте работы;
    • сумму и срок желаемого кредита.

    После рассмотрения заявки сотрудники Сбербанка обязательно проинформируют вас о принятом решении.

    Как повысить шансы на одобрение

    При подаче заявки ваша основная задача — убедить банк в своей надежности и платежеспособности. Существуют простые советы, которые помогают повысить шансы на одобрение. Рассмотрим основные из них:

    1. Соберите документы обо всех доходах. Договор на аренду квартиры, дополнительные заработки, вознаграждения по договорам ГПХ — все это может быть учтено банком при рассмотрении заявки на кредит, но только при наличии подтверждающих документов. Больше доход — больше вероятность одобрения сделки. Но не завышайте доходы, указывайте их реальных размер.
    2. Не пытайтесь обмануть банк. Не думайте, что вы увеличите шансы на одобрение, «забыв» указать в анкете наличие других кредитных обязательств, необходимость платить алименты и т. д. Сбербанк может с легкостью проверить данные в БКИ и различных государственных базах. В итоге вы рискуете сразу получить имидж обманщика, и кредит получить будет значительно сложнее.
    3. Следите за своей кредитной историей. Ошибки бывают у всех, главное, своевременно предпринять необходимые меры для их устранения.

    Отзывы

    Иван Зайцев

    «Являюсь зарплатным клиентом Сбербанка и, естественно, к ним решил обращаться за кредитом. Очень удивился, что мне отказали, хотя никогда даже на 1 день просрочек не допускал, и зарплата полностью «белая».

    По совету девушки-менеджера заказал отчет НБКИ и удивился, у меня там есть невыплаченный кредит в другом банке. Отправился к ним, разобрался (хоть и небыстро), они ошибку свою исправили.

    Через полгода снова подал заявку, и все нормально одобрили».

    Валентина Иванова

    «Подавала заявку в Сбербанк-Онлайн, и мне пришло сообщение, что все хорошо, и можно нести документы в отделение. Придя в офис и простояв в очереди, я попала все же к специалисту. Но здесь оказалось, что по моей заявке отказ пришел.

    Но да ладно, я не очень расстроилась и спокойно взяла кредит в другом банке. На следующий раз оформляла довольно крупную ссуду и решила попробовать сэкономить, обратившись в Сбербанк.

    На этот раз все одобрили через 2 дня, правда, страховку оформляла, от которой отказалась на следующий день».

    Анатолий Глушаков

    «Сбербанком пользуюсь много лет и почти всем доволен. Да, в отделениях бывают очереди, но мне туда надо настолько редко, что могу и подождать. Понадобился кредит, а раньше я их никогда не брал. Решил оформить все в Сбербанке, но мне отказали. Вот теперь думаю, что же со мной не так. Надо выписку с БКИ заказать, может, на меня кто-то умудрился «левых» кредитов набрать, а я и не знаю».

    Источник: https://kredit-online.ru/stati/pochemu-sberbank-otkazal-v-kredite.html

    Сбербанк отказал в кредите: почему не дают?

    Почему сбербанк предлагает кредит а потом отказывает

    Ни один человек не принимает решение взять кредит без серьезной причины. Каждая подача анкеты в банк сопровождается надеждой на одобрение, а чаще всего – насущной необходимостью в нем.

    Естественно, что отклонение заявки вызывает у потенциального заемщика возмущение, особенно в условиях, когда он не видит для этого никаких причин. Банковские работники никогда не комментируют решение кредитной комиссии.

    И все же, проанализировав статистику, можно выявить несколько ответов на вопрос о том, почему Сбербанк отказывает в кредите с хорошей кредитной историей.

    Распространенные причины отказа Сбербанка в кредитовании

    Чаще всего причиной отказа являются неудовлетворительные данные скоринга (предварительного рассмотрения анкеты). Наиболее распространенные следующие ситуации:

    • клиент подал заявки сразу в несколько банков;
    • запрошена слишком большая сумма займа, не соответствующая доходам гражданина.

    Основные причины отказа банка в кредите

    Этот этап, как правило, проводится с помощью автоматизированных систем. Заявки даже не доходят до кредитной комиссии. Ответ приходит быстро, но он, увы, отрицательный. Следующий этап рассмотрения клиентской анкеты – оценка кредитной истории потенциального заемщика. Здесь отказ может быть спровоцирован следующими причинами:

    • избыточная закредитованность – у человека слишком много займов в других банках и МФО, на обслуживание еще одного может не хватить дохода;
    • наличие поручительства – если гражданин выступает у кого-то поручителем по займу, с точки зрения банка это будет рассматриваться как действующий кредит;
    • превышение лимитов на кредит в Сбербанке – у Сбера установлены определенные суммы задолженностей по выданным им кредитам для каждого клиента, превышать их нельзя.

    Также не следует списывать со счетов банальные ошибки в кредитной истории. Банки не всегда вовремя отправляют в БКИ данные о том, что взятый у них заем погашен, а платеж внесен вовремя. Поэтому в критических ситуациях следует сначала проверить свое кредитное реноме и только потом заполнять анкеты на новые займы.

    Также отказ может быть получен и по некоторым другим причинам. А именно:

    • наличие судимостей у заемщика или кого-то из его близких родственников;
    • полное отсутствие кредитной истории (ранее никогда не оформлялись банковские займы);
    • обнаружение несоответствия документов требованиям банка (или подделки бумаг);
    • отсутствие постоянной регистрации.

    Читайте еще:  Накопительный вклад Сбербанка с пополнением

    Это наиболее распространенные ответы на вопрос, почему в Сбербанке не дают кредит. Также возможны нюансы, в зависимости от типа кредитного продукта или категории заемщика.

    Как узнать причины отказа в получении кредита

    Банковские работники обычно не комментируют решение кредитной комиссии. И Сбер в этом плане не исключение. При подаче заявки сотрудники кредитного отдела могут сразу скорректировать некоторые моменты, способные повлечь за собой отказ:

    • обратить внимание заемщика на то, что запрошена слишком большая сумма;
    • проверить сроки годности документов и попросить их обновить;
    • уточнить лимиты кредитования в своем банке и степень закредитованности клиента.

    Если что-то из перечисленного можно поправить, это будет сделано на этапе подачи анкеты. Кредитный менеджер не меньше клиента заинтересован в том, чтобы заявка была одобрена, поскольку от этого зависит его зарплата. Но после получения отказа узнать его причины уже невозможно.

    Почему Сбербанк отказал зарплатным клиентам

    Зарплатные клиенты обычно находятся в привилегированном положении у Сбербанка. Им можно оформлять кредиты по одному только паспорту без подтверждения доходов. И лимиты кредитования у них почти вдвое выше, чем у лиц прочих категорий. Но и у зарплатников могут быть отказы по займам.

    Прежде чем выяснять причины отклонения заявки, следует разобраться, кто является зарплатным клиентом. Сегодня любой работник может подать в бухгалтерию своей организации заявление с просьбой перечислять ему з/п на карту в выбранном им банке. Но при этом он не будет считаться зарплатным клиентом.

    К данной категории относят только лиц, получивших банковские карточки от предприятия, в рамках его участия в зарплатном проекте Сбербанка. Если гражданин по собственному желанию перевел з/п на карту Сбера либо уволился с предприятия, где получал карту, он не относится к разряду зарплатников.

    Читайте еще:  Можно ли снять деньги с карты Альфа-Банка в Сбербанке

    Если Сбербанк отказал в кредите зарплатному клиенту, соответствующему необходимым требованиям (получившему карту от предприятия и продолжающему на нем трудиться), этому может быть несколько причин:

    1. Превышение лимита кредитования. Возможно, у заемщика уже есть кредиты в Сбере,и общий их объем не позволяет получить запрошенную сумму.
    2. Возраст заемщика. Если гражданин находится слишком близко к верхнему возрастному порогу, его заем должен рассчитываться таким образом, чтобы он успел погасить его в срок. При невозможности установить срок займа и размер платежа в соответствии с этим критерием банк может отказать в кредите.
    3. Истечение срока действия документов. Чаще всего банки отказывают заемщикам, которым остается 1–2 месяца до срока замены паспорта.

    Отказ при хорошей кредитной истории

    Почему не одобряют заявки от лиц с хорошим кредитным реноме? Здесь возможны три варианта:

    • у заявителя слишком много непогашенных кредитов;
    • заявитель никогда не брал займов ранее;
    • ошибка в данных БКИ.

    Человек может считать свою кредитную историю хорошей, но с точки зрения банка она не всегда является таковой. Поэтому стоит периодически подавать запросы в БКИ, а также оценивать свой кредитный рейтинг с помощью специальных сервисов.

    Что делать, если банк отказал в выдаче займа

    Отказ в выдаче небольшого потребительского кредита вполне можно пережить. Но если человеку необходима крупная сумма либо ипотечный заем, необходимо продумать свои действия на случай отклонения заявки.

    Подача повторного заявления

    Повторную анкету в Сбербанк заемщик может подавать не ранее, чем через 60 дней после получения решения по первой заявке. Это касается всех кредитных продуктов: потребительских займов, ипотеки, кредитных карт.

    При более раннем обращении менеджер в отделении просто не примет предложенные ему документы. Подать заявку через веб-кабинет также не получится, система заблокирует ее автоматически.

    Перед повторным обращением необходимо постараться свести факторы отказа к минимуму:

    • проверить сроки годности личных документов;
    • получить постоянную прописку вместо временной регистрации;
    • проверить свою кредитную историю и устранить недостатки;
    • погасить часть действующих займов либо рефинансировать их.

    При правильной подготовке шансы получить одобрение при повторном обращении возрастут напорядок.

    Как поменять кредитную историю

    Любой человек может исправить свою кредитную историю. Но для начала ее необходимо проверить, запросив данные в соответствующем бюро. Эта процедура доступна гражданам РФ бесплатно.

    https://www.youtube.com/watch?v=b4Et_iQsEUM

    Читайте еще:  Где можно расплатиться бонусами Спасибо от Сбербанка в Перми

    Далее – при полном отсутствии кредитов ранее стоит обратиться для начала в пару МФО. Взяв небольшие займы и вернув их в срок, а может даже досрочно, гражданин создаст прецедент.

    После этого будет намного проще получить небольшой заем или кредитку с минимальным лимитом в некрупном банке. Полученным кредитным продуктом также следует попользоваться некоторое время и вернуть раньше срока.

    После этого уже можно обращаться в более крупные банки.

    Примерно таким же будет порядок действий для тех, чья кредитная история испорчена просрочками выплат. Здесь тоже для начала следует действовать через МФО – они наиболее лояльно относятся к клиентам. Но все взятые займы необходимо будет возвращать строго в срок.

    Если же в данных БКИ обнаружились записи о давно погашенном кредите, необходимо обратиться в банк, который его выдавал. Хорошо, если у гражданина есть справка о полном погашении. Если нет, придется сверять данные с банковским работником, а затем писать заявление на повторную отправку информации в БКИ. Обновление кредитной истории может занять пару недель.

    Что влияет на Персональный кредитный рейтинг?

    Можно ли оспорить неудовлетворительное решение Сбербанка

    К сожалению, никаких возражений по поводу вынесенных им решений, Сбербанк не принимает. Оспаривать решение кредитной комиссии, хоть в самом банке, хоть через суд – дело бесперспективное. Куда большую пользу принесет обращение к другому кредитору либо работа над своим кредитным реноме в ожидании срока подачи повторной заявки.

    Выводы

    Существует достаточно много причин, по которым Сбербанк может отклонить заявку на кредит. Узнать точно, по какой из них отказали, клиент не сможет – банк не комментирует свои решения и не позволяет их оспаривать. Но информация из данной статьи поможет будущим заемщикам правильно подготовиться к визиту в Сбер и свести риск отказа к минимуму.

    Источник: https://credit-ws.ru/sberbank-otkazal-v-kredite-pochemu-ne-dayut/

    Advokatkm
    Добавить комментарий