Кто платит кредит если умирает заемщик

Содержание
  1. Если заемщик умер, кто будет выплачивать за него кредит?
  2. Ссуда была застрахована
  3. Неожиданный сюрприз
  4. Как возвращать деньги
  5. Если умер муж (супруга), что делать?
  6. Как переходит обременение от умершего заемщика к наследникам
  7. Дети скончавшегося должника: как избавиться от непосильного бремени, переданного по наследству
  8. Что следует делать, если ушел из жизни созаемщик?
  9. Смерть поручителя
  10. Как оформить документы на возврат кредита?
  11. Действия поручителя в случае смерти ссудополучателя
  12. Если человек умирает — кто платит его кредит?
  13. Неожиданное наследство
  14. Задолженность по ипотечному кредиту
  15. Как уменьшить размер выплат?
  16. Особенности погашения застрахованного кредита
  17. Как избежать погашения задолженности после смерти заёмщика?
  18. Что в итоге?
  19. Если заемщик умер, кто платит кредит?
  20. Долги передаются по наследству
  21. Если заемщик умер – что сделает банк?
  22. Если по кредиту был залог и/или поручитель…
  23. Если жизнь заемщика была застрахована…
  24. Что делать, чтобы не передать долги по наследству родственникам?
  25. Если заемщик умер, что делать родственникам?
  26. Кто платит кредит, если умирает заемщик и как не платить кредит умершего
  27. Нужно ли платить кредит за умершего?
  28. Потребительский кредит
  29. Ипотека
  30. Тонкости погашения займа со страховкой
  31. Особенности закрытия застрахованного займа
  32. Выплата остатка по кредиту наследниками
  33. Приемники до 18 лет
  34. Отсутствие приемников
  35. Как не платить кредит за умершего родственника?
  36. Санкции за просрочки платежа
  37. Что произойдет с кредитом в случае смерти заемщика?
  38. Кто платит кредит, если заемщик умер?
  39. В каком случае банк имеет право потребовать выплату кредита у родственника или супруга?
  40. Как получить страховку по кредиту в случае смерти заемщика
  41. Как правильно себя вести в случае смерти родственника-заемщика, советы

Если заемщик умер, кто будет выплачивать за него кредит?

Кто платит кредит если умирает заемщик

К сожалению, смерть не спрашивает о планах, мечтах. В банковской практике достаточно часто возникают ситуации, когда благонадежный клиент умирает и оставляет непогашенный кредит.

Что же делать близким? Кто будет нести ответственность перед финансово-кредитным учреждением и платить кредит, если заемщик умер? Согласно действующему законодательству после смерти заемщика выплаты по займам обязаны осуществлять наследники или соответственно поручители.

Здесь многое будет зависеть от самого договора кредитования, ведь банк не интересует, кто будет платить, главное чтобы все долги и проценты были погашены.

Ссуда была застрахована

Если обязательства перед финансово-кредитным учреждением были застрахованы при заключении соглашения по займу, тогда всю сумму и проценты должен выплачивать не наследник, а страховая компания.

Как показывает практика, они не стремятся решать вопрос с убытком для себя, стараясь найти множество причин, чтобы трагическое обстоятельство отнести к не страховому случаю (если человек ушел из жизни в тюрьме, на войне, от венерической болезни или воздействия радиации).

Крупные страховые фирмы не доходят до такого абсурда и пытаются найти оптимальное решение, которое устроит не только их, но и оппонента. Если страховщик через суд докажет, что заемщик скончался в результате хронического заболевания, то страховка не покроет долги перед кредитором.

Неожиданный сюрприз

Наследство – вещи, которые переходят в собственность человеку от ушедшего из жизни гражданина. Помимо передачи прав на движимые и недвижимые объекты, наследники берут на себя ответственность и за его финансовые обязательства.

Ипотека либо кредит – неотъемлемое часть бремени, которое должен нести его наследник. Согласно ГК РФ ст. 1175 финансовое бремя скончавшегося человека несут наследники.

Как возвращать деньги

Близкие люди еще не могут свыкнуться  с тем, что любимого человека нет и, узнав о том, что теперь им нужно платить кредит могут решить, что заимодавец лишит их всех материальных благ.

Не стоит впадать в панику, ведь все совершено не так. Существуют некоторые правила:

  1. ГК РФ ст. 1175 предусматривает, что размер наследства и допустимые пределы ограничивают ответственность близких людей по кредитам. На остальные вещи, принадлежащие наследникам, финансово-кредитные учреждения претендовать не могут.
  2. На основную сумму и дальше начисляются проценты. При этом даже тот факт, что заемщика нет, не помешает этому обстоятельству.
  3. Кредитор не может выставить требования о досрочном погашении займа наследникам ушедшего из жизни заемщика. Он только может потребовать внесения ежемесячных выплат в установленные сроки, которые были оговорены в договоре клиента.
  4. При просрочке финансово-кредитная организация вправе истребовать уплату штрафа, неустойки и пени у родных людей.

Если умер муж (супруга), что делать?

В соглашениях на сегодняшний день предусмотрено множество юридических инструментов, позволяющих защитить основные интересы учреждения, которые не придут на помощь, если внезапно заемщик уходит из жизни. Поэтому, конечно же, супруга, очень часто задает вопрос: «Нужно ей платить кредит за своего умершего мужа?».

На самом деле дела обстоят таким образом, что возвращать деньги придется. Но здесь присутствует очень важная и неоспоримая деталь – само кредитное соглашение и ориентировочная оценка приобретенных вещей. На практике встречаются следующие случаи:

  • Жизнь и здоровье человека были застрахованы. Стандартная ситуация, ведь большинство финансово-кредитных учреждений заставляет наряду с кредитным соглашением заключить еще и договор страхования. Здесь супруге переживать не стоит. Если уход из жизни должника относится к страховому случаю, то компания должна закрыть финансовое бремя умершего мужа.
  • Супруг является созаемщиком. Здесь уже не будет иметь значение, вступит ли жена в права наследования. Она согласно договору несет идентичные обязательства, что и сам заемщик, соответственно деньги надо будет возвращать.
  • Муж – основной поручитель. В этом случае учреждение может потребовать выплатить сумму займа. Если не существует оснований для последующего признания соглашения недействительным, то супругу надо как можно раньше приступить к внесению ежемесячных платежей, чтобы избежать начисления штрафов и пени.
  • Кредит умершего внезапно мужа никоим образом не связан с супругой. Здесь вступает в действие ст. 1175 ГК РФ, регулирующая существующую ответственность супруги за финансовые обязательства мужа.

Как переходит обременение от умершего заемщика к наследникам

Долги наследодателя – это своеобразный пассив наследственной величины и делятся между всеми близкими людьми, пропорционально размеру полученного движимого и недвижимого объекта. К примеру, сын и супруг, получили равноценное наследство, в связи с чем и платить должны они одинаково.

Здесь главное, чтобы задолженность по кредиту не превысила размер приобретенных материальных ценностей, в противном случае, от него лучше отказаться, чем выплачивать несоизмеримые ни с чем суммы. В этом как раз и заключается выбор родных, которые просто отказавшись от своих прав наследования, ничего банкам не должны.

После того как супруг умер, его бремя до определенного момента остается в состоянии неопределенности, до тех пор пока не истечет срок вступления в законное наследство. Здесь есть положительные и негативные стороны, ведь с одной стороны родственники ничего не платят, но с другой штрафы и пени за просрочку продолжают начисляться и дальше.

После завершения процедуры, ответственность за исполнение обязательств ляжет на них именно с того момента, когда гражданин ушел из жизни, следовательно, основную сумму долга надо будет вернуть. Как стоит поступить?

Штрафы и начисленные пени можно попытаться аннулировать либо снизить.  Можно давить на то, что на их уплату нет денежных средств до момента вступления в законные права владения имуществом ушедшего из жизни человека, наличием своих проблем с кредиторами, иждивенцы.

Это следует знать! Не существует ни одного основания, способного снять с родственников ответственность по долгам человека, который передал ему свое имущество, а он, в свою очередь, принял.

Здесь посоветовать стоит одно – только при нежелании принимать такое наследство, можно освободить себя от уплаты займа, при других обстоятельствах необходимо погашать хотя бы небольшую часть обязательного платежа.

Дети скончавшегося должника: как избавиться от непосильного бремени, переданного по наследству

Если наследники – несовершеннолетние дети, то за них решение о наследовании имущества принимают законные опекуны. Несмотря на это финансово-кредитные учреждения очень часто обращаются в судебные инстанции, для взыскания существующих долгов родителей с их детей, не достигших совершеннолетия.

Свои действия они объясняют тем, что дети наследуют имущество своих родителей, поскольку, находясь у опекуна, из дома забирают приобретенные должником предметы обстановки, вещи.

До 2015 года, такая практика использовалась банками в отношении несовершеннолетних детей умершего должника. Но Верховный суд России четко разъяснил о строгом запрете таких исков со стороны кредиторов и постановил несоответствующими ГК РФ требования долгов с лиц, не достигших 18 лет, по причине фактического наследования.

В этих случаях, если размер унаследованного ими материального объекта несоизмеримо с займом и ограничивается только предметами обихода и вещами, дети выплачивать банку ничего не обязаны.

Что следует делать, если ушел из жизни созаемщик?

Если нет страховки, и один из созаемщиков скончался, сумму займа выплачивает второй участники договора. Если страховка была разделена между созаемщиками, тогда страховая фирмы должна возместить лишь половину долга банку.

Если созаемщиков несколько, но оформил страховку только один, то на всю стоимость договоренности по предоставлению определенной суммы денежных средств – компенсация должна быть предоставлена в полном размере.

Смерть поручителя

По договору практически ничего для клиента финансово-кредитного учреждения не изменится.Финансовая организация имеет право изъявить желание предоставить взамен другое лицо, готовое нести ответственность в случае возникновения непредвиденного обстоятельства или в качестве обеспечения недвижимость.

А при отказе – увеличить ставку по ссуде из-за увеличения риска ее не возврата. Все тонкости должны быть четко прописаны в тексте соглашения, потому что являются существенными условиями. Если кредит выплачивается исправно и достаточно давно, то банк, конечно, может и не выдвигать никаких требований.

Сложности начинаются, когда основной поручитель выплачивает все существующие долги скончавшегося клиента банка, при несогласии родственников вступить в права наследования.

Как оформить документы на возврат кредита?

В первую очередь, согласно действующему законодательству придется подождать полгода с момента смерти гражданина, по окончании которого права наследования вступят в законную силу.

На первом этапе близкие делят между собой переданное им имущество наследодателем и финансовые обязательства. Когда получатели наследства готовы выплатить кредит добровольно, то финансово-кредитное учреждение предлагает им внести некоторые дополнения в существующий договор.

В этих целях составляется официальное дополнительное соглашение о переводе бремени скончавшегося ссудополучателя на родных. После чего осуществляется своевременная выплата ссуды, согласно установленным срокам.

В основном банки не ждут полгода и выдвигают требования о погашении образовавшейся задолженности в полной мере, как только узнают о смерти своего клиента.

Стоит знать! Супруг (дети) отдают долг согласно размеру переданного ему имущества!

В итоге может образоваться такая ситуация: долг составил 20 000 евро, а в наследство было передано всего 10 000, в этом случае заинтересованное лицо не обязано выплачивать свои личные средства, для погашения существующей задолженности перед заимодавцем.

Когда ссуда выдается под залог движимого и недвижимого имущества, то гражданин получает предмет залога по наследству и с этого момента может распоряжаться им.

К примеру, после погашения оставшегося долга по ипотеке, жить в полученном доме или реализовать предмет залога, для закрытия ссуды, а оставшуюся сумму забрать себе.

При оформлении дарственной на ребенка, не достигшего совершеннолетия, ссуда выплачиваются родителями или же законными опекунами. Но кредиторы должны учитывать все свои шаги, так как они не должны нарушать права несовершеннолетних лиц.

Действия поручителя в случае смерти ссудополучателя

После смерти клиента банка, все существующие обязательства по договору займа берет на себя поручитель. При этом он должен возместить всю просрочку, проценты по ней и издержки, которые кредитор затратил на привлечение заемщика или второго лица к ответственности.

Оформление ссуды с поручителем, согласно ГК РФ, при неисполнении родственниками своих обязательства в отношении возврата суммы долга, вся ответственность ложится на лицо, которое поручилось за ссудополучателя.

После погашения займа, он может потребовать через суд возмещение всех затрат и материального ущерба!

Ему не передается имущество скончавшегося друга, но поставив свою подпись на документе, он обязан теперь возмещать убытки кредитору. В случае отказа родственников от права наследования, он становится основным плательщиком ссуды. Следовательно, он имеет полное право на часть имущества скончавшегося, для исполнения обязательств перед банком.

Помочь в поиске верного решения и правильно расставить основные приоритеты в ситуации наследования долгов умершего поможет квалифицированный юрист. Только после внимательного анализа всех документов можно определиться с тем, что делать дальше и есть ли шанс не выплачивать ссуды за родственника.

Поэтому не предпринимайте необдуманных действий, иначе последствия могут быть плачевны.

(15 5,00 из 5)
Загрузка… 2016-07-25

sitnikov

Источник: https://fingramm.ru/lichnie-finansy/problemi/esli-zaemshik-umer-kto-platit-kredit.html

Если человек умирает — кто платит его кредит?

Кто платит кредит если умирает заемщик

Предметом наследства может быть не только недвижимое имущество или определенная денежная сумма, но и большая задолженность перед банком. В соответствии со ст. 1175 ГК РФ, долги наследодателя должны оплачиваться наследниками.

Именно поэтому вопрос о тому, кто платит кредит, если заемщик умирает, волнует многих.

Неожиданное наследство

Непогашенный кредит умершего родственника должен быть погашен в том случае, если наследники намерены вступить в наследство. При другом раскладе существует вероятность разрешить ситуацию без проведения выплат.

Здесь же следует отметить, что очень многое зависит от особенностей составления кредитного договора. Очень часто долговые обязательства переходят на поручителя умершего человека. Такой подход со стороны банка позволяет минимизировать возможные финансовые потери от сотрудничества с заёмщиком.

Чтобы разобраться с тем, кто выплачивает кредит, если кредитор умирает, необходимо отметить, что даже после смерти заемщика начисление процентов продолжается. В данном случае наиболее целесообразным решением будет скорейшее уведомление финансовой организации о случившемся. Оптимальная последовательность действий для наследника или поручителя выглядит следующим образом:

  1. Получение свидетельства о смерти заёмщика.
  2. Обращение в банк с целью уведомления о смерти кредитора.
  3. Составление заявления о принятии наследства.
  4. Вступление в наследство (через полгода после смерти заемщика).
  5. Урегулирование отношений с банком (принятие задолженности и оформление нового графика погашения).

Для полного оформления документов о погашении кредитной задолженности необходимо дождаться даты, когда права наследства вступят в силу. На это может понадобиться около шести месяцев. Однако большинство банков пренебрегают этим правило и требуют проведения выплат сразу же после смерти заёмщика.

Задолженность по ипотечному кредиту

Родственники умерших кредиторов часто задаются вопросом — обязан ли банк закрыть кредит, если заёмщик умер и в качестве предмета наследства выступает квартира в ипотеке. Для разъяснения ситуации следует отметить, что объект недвижимости наследуется по общим правилам наследования 2019 года.

В Федеральном Законе об ипотеке отмечается, что умерший должник в документах банка заменяется наследниками. А это означает, что жена должна продолжать погашать задолженность умершего мужа по ипотечному кредиту.

При условии, если наследники не в состоянии совершать регулярные выплаты по ипотеке, то банк имеет право забрать объект недвижимости и все заложенное имущество. Однако все платежи, которые были внесены должником, возвращаются.

Как уменьшить размер выплат?

Если наследник успел разобраться с тем, должны ли родственники выплачивать кредит за умершего и принял твердое решение вступить в наследство, то следует быть готовым к хитростям финансовых организаций.

Помимо основного долга кредита, банки обязывают поручителя погашать штраф, который начинает начисляться сразу же после смерти заемщика. Однако в такой ситуации с кредитодателями можно поспорить.

Необходимо акцентировать внимание на том, что ответственность наследников при условии их вступления в наследство строго ограничивается стоимостью наследства. Если банк требует от заемщика большую сумму, тогда целесообразным решением будет обращение в банк.

Основание для такого обращения может стать ст. 333 ГК РФ. Банк не может разориться из-за погашения кредита позже установленного срока, вследствие чего возможным убытки будут не такими значительным. Данный момент обязательно будет учтен судом.

Более того, суд обязательно примет во внимание тот момент, задержка выплат была обусловлена чрезвычайной ситуации и поручитель до определенного времени даже мог не знать, что теперь он обязан проводить погашение кредита.

Важно! Наследники или поручители умершего заемщики отвечают перед банком исключительно в пределах стоимости принятого наследства.

Особенности погашения застрахованного кредита

Сотрудничество заемщика со страховой компанией может быть выгодным не только банку, но и кредитору. В случае его смерти страховая компания производит погашение задолженности перед финансовым учреждением.

Однако и в этой ситуации все далеко не так гладко, как может показаться с первого раза. Даже если кредит застрахован, не всегда страховщик исправно выполняет свои обязательства. Отказ в погашении задолженности возможен в тому случае, если смерть заемщика не была страховым случаем. Под этот перечень попадают различные ситуации:

  • гибель заёмщика на войне;
  • смерть в местах лишения свободы;
  • смерть во время занятий экстремальными видами спорта;
  • смерть от заражения радиацией;
  • смерть, вызванная венерическими заболеваниями.

Чтобы не выплачивать задолженность своего клиента перед банком некоторые страховые компании идут на хитрость. Некоторые результаты смертельного исхода они могут перевести на хроническое заболевание. Так, смерть от курения страховые агенты могут позиционировать как врожденное заболевание сердца.

Для того, чтобы не стать жертвой таких махинаций, рекомендуется пользоваться услугами известных страховых компаний, который дорожат своей репутацией. В таком случае вопрос о том, кто платит кредит за умершего, будет лишен своей актуальности.

Как избежать погашения задолженности после смерти заёмщика?

Единственным способом избежать кредитной обязанности перед банком в случае смерти родственника является отказ от наследства. В некоторых случаях такое решение является единственным возможным выходом из сложившейся ситуации.

Чаще всего этого происходит в том случае, если размер наследства и величина долгов, оставшихся после усопшего, несопоставим.

Чтобы отказаться от наследства, наследник должен написать заявление об отказе от него. Делать это необходимо в нотариальной конторе по месту открытия этого наследства. В случае возникновения претензий со стороны банка наследник должен предоставить соответствующую справку, подтверждающую этот факт.

Что в итоге?

Если человек умирает — кто платит его кредит? Такой вопрос может возникать в том случае, если у умершего осталась задолженность перед банком.

https://www.youtube.com/watch?v=H4xvw4ldeA4

Право наследования имущества, как и все долговые обязательства, после смерти заемщика переходят к прямому наследнику или поручителю. Всю суть этой ситуации можно отразить в следующих тезисах.

Тезис №1. Ответственность наследников ограничивается размером наследства

Банк не имеет права претендовать на другое имущество наследников. Наследники обязаны выплатить только ту сумму, которая эквивалентна общей задолженности умершего заёмщика перед финансовым учреждением.

Тезис №2. После смерти заёмщика продолжают начисляться проценты

Даже если родственник умершего не был в курсе о его задолженности перед банком, то начисление процентов все-равно продолжает осуществляться.

Тезис №3. Банк не может требовать досрочного погашения задолженности после смерти заемщика

Все требования со стороны банка относительно необходимости досрочного погашения долга умершего родственника не имеют под собой никаких оснований. Финансовое учреждение может настаивать только на проведении выплат в те сроки, которые были оговорены с первым заемщиков.

Тезис №4. Банк вправе предъявлять претензии в виде начисления пени за просрочку выплат

Просрочки или большие перерывы в платежах являются вескими причинами для начисления пени. Данный момент прописывается в договоре о сотрудничестве.

Источник: http://expert-nasledstva.com/esli-zaemshhik-umiraet-kto-platit-kredit/

Если заемщик умер, кто платит кредит?

Кто платит кредит если умирает заемщик

Рассмотрим вот такой вопрос: если заемщик умер, кто платит кредит? В подобной ситуации, к сожалению, может оказаться каждый, и надо знать, что будет в этом случае, чтобы заранее обезопасить себя и своих родственников от возможных последствий. Сейчас уровень закредитованности населения очень высок, поэтому ситуация, когда заемщик умирает – далеко не редкость. Что происходит дальше, и кто платит кредит – далее обо всем по порядку.

Долги передаются по наследству

Итак, первый важный и самый неприятный момент: если заемщик умер – его долги передаются по наследству и распределяются пропорционально доле наследства, которую получает каждый из наследников. К сожалению, смерть человека, согласно действующему законодательству, не является веской причиной для “списания” его долгов – увы, таковы реалии.

Таким образом, вступая в наследство, наследники получают не только имущество умершего, но и его обязательства. Причем, даже если они ничего не знают об этих обязательствах – бывают ситуации, когда наличие долгов, кредитов оказывается для них “приятным сюрпризом”.

Можно ли отказаться от принятия долгов по наследству? Нельзя, но можно отказаться от вступления в наследство в целом: в этом случае наследник не получит какие-то имеющиеся активы умершего, но при этом ему не передадутся и долги.

Если заемщик умер – что сделает банк?

Если банк, МФО или другая кредитная организация получат информацию о смерти заемщика – какие действия они предпримут? Вариантов может быть несколько:

  1. Обратят взыскание на залоговое имущество, если по кредиту был залог.
  2. Предъявят требования поручителям, если таковые имеются.
  3. Обратятся в страховую компанию, если жизнь заемщика была застрахована в пользу кредитора.
  4. Подадут в суд для возврата долга за счет реализации активов умершего.
  5. Подадут в суд для взыскания долгов с наследников после вступления их в наследство.
  6. Продадут долг коллекторам.
  7. Спишут задолженность как безнадежную (самая низкая вероятность).

Если по кредиту был залог и/или поручитель…

Если заемщик умер, и ранее было оформлено поручительство по кредиту – банк предъявит требования погашения к поручителю (поручителям), и те обязаны будут их выполнять.

Так же, если это был залоговый кредит – банк может обратить взыскание на предмет залога, реализовать его и закрыть задолженность за счет полученных средств.

Если же это был бланковый (необеспеченный) кредит или займ – ситуация будет более сложной.

Если жизнь заемщика была застрахована…

В последнее время при выдаче многих кредитов и займов банки и другие кредитные организации предлагают или даже откровенно навязывают страховку жизни. Ставят оформление такой страховки обязательным условием, либо же с наличием страховки предлагают более выгодную процентную ставку по кредитам.

Эти страховки все не любят, чему можно найти объяснение, однако, что-то хорошее они в себе несут. Если заемщик умер, и его жизнь была застрахована в пользу банка – вступит в действие договор страхования, и кредит будет погашать страховая компания. Однако есть много нюансов.

Во-первых, важно, что, согласно договору, является страховым случаем. Например, смерть в результате несчастного случая может выступать таковым, а смерть в результате хронической болезни – нет.

Во-вторых, важно, какая именно сумма застрахована. Тут могут быть тоже разные варианты. Например:

  • Некая фиксированная сумма (100 тысяч, 1 млн. и т.д.);
  • Первоначальная сумма кредита;
  • Полная сумма причитающихся выплат (кредит, проценты, комиссии и т.д.);
  • Остаток задолженности по кредиту на момент наступления страхового случая;
  • Остаток задолженности по кредиту и процентам.

Таким образом, если заемщик умер, и у него была страховка жизни по кредиту – еще не факт, что платить кредит будет страховая компания, тем более не факт, что она погасит всю задолженность (например, может погасить только тело кредита, а проценты, комиссии, штрафы лягут “на плечи” наследников). Все это зависит от условий договора страхования.

Что делать, чтобы не передать долги по наследству родственникам?

Каждый заемщик изначально должен предполагать тот факт, что случиться может всякое, и позаботиться о том, чтобы его долги в случае смерти не достались родственникам. Сделать это можно двумя способами:

  1. Не иметь долгов вообще. Это лучший способ.
  2. Застраховать свою задолженность должным образом.

Во втором случае нужно подобрать условия страхования, соответствующие вашим интересам, а не интересам банка.

Например, можно застраховать жизнь для любых случаев на сумму, которая покроет все имеющиеся кредиты с процентами, а выгодоприобретателем указать не банк, а кого-то из близких родственников.

К слову, такая страховка часто даже обойдется дешевле, чем та, которую предлагают банки, поскольку в стоимость их страховок еще включено немалое комиссионное вознаграждение, получаемое банком от страховщика за продажу его продуктов.

Если заемщик умер, что делать родственникам?

Если умер ваш родственник, и вы знаете, что у него остались действующие кредиты, сразу же нужно узнать: была ли застрахована его жизнь, и если да – сообщить в страховую компанию о наступлении страхового случая. Далее – вести переговоры со страховщиком и контролировать процесс выплат по кредиту.

В зависимости от условий договора страхования, страховая компания в случае смерти заемщика может либо сразу погасить всю задолженность (или оговоренную договором сумму), либо далее производить регулярные платежи, согласно графику, до полного погашения кредита.

Если умер ваш родственник, и вы не знаете, были ли у него кредиты – это самая неприятная ситуация.

Потому что узнать кредитную историю другого человека, даже умершего, даже родственника, согласно действующему законодательству, невозможно.

Можно попробовать обратиться к каким-то посредникам, предоставив свидетельство о смерти, но не факт, что это у вас получится. При обращении напрямую в Бюро Кредитных Историй почти наверняка вы получите отказ.

Самый простой способ узнать о наличии кредитов умершего – внимательно просмотреть все его документы. Однако, способ не надежный – возможно, кредитные договора он хранил где-то в неизвестном месте, либо выбросил, потерял и т.д.

Если заемщик умер, и вы, родственник, знаете/узнали, что у него остались долги по кредитам и займам – нужно оценить их совокупный размер и сопоставить его со стоимостью активов, которые могут перейти к вам по наследству.

Если долгов осталось больше, чем имущества и денежных активов – целесообразно оформить отказ от вступления в наследство. В этом случае к вам не перейдут ни имущество, ни долги умершего.

Как правильно оформить отказ от вступления в наследство – подскажут нотариусы или юристы.

Если сумма долгов существенно меньше, чем стоимость остального имущества, передаваемого по наследству – есть смысл вступать в наследство и в дальнейшем погашать оставшуюся задолженность.

Если вам позвонили представители банка или коллекторской компании и предъявили требования по погашению задолженности умершего родственника – изначально затребуйте у них копию кредитного договора, графика платежей и расчет суммы задолженности, а также ведите все переговоры в письменном виде. Никакие звонки и смс-ки не являются подтверждением наличия обязательств.

Теперь вы имеете общее представление о том, кто платит кредит, если заемщик умер. Конечно же, каждый случай индивидуален, и предугадать действия кредитора всегда сложно – они зависят от его внутренней политики.

Повышайте свою финансовую грамотность, учитесь грамотно зарабатывать, тратить, сохранять и приумножать деньги вместе с сайтом Финансовый гений. До новых встреч на страницах сайта!

Источник: http://fingeniy.com/esli-zaemshhik-umer-kto-platit-kredit/

Кто платит кредит, если умирает заемщик и как не платить кредит умершего

Кто платит кредит если умирает заемщик

Когда заемщик оформляет ссуду, его интересует процентная ставка и условия. Большинство клиентов не задумываются о том, кто будет закрывать долговые обязательства при летальном исходе. Однако специалисты рекомендуют ознакомиться и с этим моментом. Если заемщик умирает, кто платит кредит – вот вопрос, который будет освещен ниже.

Нужно ли платить кредит за умершего?

Порядок закрытия соглашения зависит от вида займа.

Потребительский кредит

Оплата за пользование потребительским займом прописана в договоре, заключенного между Банком и Клиентом. После смерти человека, рекомендуется внимательно ознакомиться с соглашением. Здесь могут быть обозначены моменты, которые избавят от платежей.

Правила закрытия кредита, в зависимости от условий соглашения:

  1. Если ссуда оформлялась на несколько человек и в договоре указаны все созаемщики, то займ должны выплачивать остальные участники соглашения. Сумма делится на равные части между созаемщиками.
  2. Если заемщик взял деньги с участием поручителя, то на этого человека ложится ответственность по закрытию соглашения. Поручитель через суд может потребовать выплату компенсации у наследников при наличии таковых.
  3. Если заем оформлялся под залог имущества, то недвижимость, транспортные средства, ценные бумаги выставляются на торги и на вырученные средства закрывается договор. Если сумма продажи имущества больше размера ссуды, то оставшиеся деньги делятся между выгодополучателями.

Таким образом, на вопрос: «Если заемщик умирает, кто платит кредит без поручителя, созаемщика и залога?», ответ будет однозначным – заем платят наследники.

Ипотека

Согласно действующему законодательству, актуальному и в 2019 году, ипотеку после смерти заемщика обязан выплачивать наследник.

Так, после кончины супруга платежи обязана вносить его жена, даже если супруги развелись, но жена приняла имущество бывшего мужа.

Если у приемника нет такой возможности, на продажу выставляются квартира, под которую оформлена ипотека, а также все залоговое имущество. Деньги, внесенные ранее, будут возвращены выгоды получателям умершего заемщика.

Тонкости погашения займа со страховкой

В последнее время при оформлении займа клиенту предлагают застраховать жизнь. Иногда это является обязательным условием для получения денежных средств. Оформить страховку можно самостоятельно в соответствующей организации или непосредственно в банке у партнера компании.

Особенности закрытия застрахованного займа

Полис повышает вероятность одобрения выдачи денежных средств и помогает снизить нагрузку благодаря пониженной процентной ставке.

Если есть страховка, то близкие люди умершего освобождаются от обязательств по платежам, поскольку остатки долга закрывает страховая компания.

Если же сумма выплат меньше, чем размер страховки, то остатки средств получает приемник, указанный в соглашении между Клиентом и Компанией.

Однако долг по кредитам страховая организация может не покрыть в таких ситуациях:

  • клиент скончался из-за болезни и нет возможности доказать, что она появилась после заключения соглашения с компанией, страховая организация может заявить, что ее ввели в заблуждение и клиент при оформлении кредита знал, что не сможет его закрыть и совершил мошенничество;
  • клиент совершил суицид;
  • причина летального исхода заемщика не установлена;
  • были просрочены сроки обращения в страховую компанию за исключением ситуаций, когда сроки обращения нарушены по уважительным причинам.

Выплата остатка по кредиту наследниками

Согласно действующему законодательству, кредиты умершего человека обязаны выплачивать выгодополучатели, причем делать это они должны, в зависимости от долей наследства. Порядок закрытия займа должен обсудить банк с гражданами до вступления в наследство. Если этого не сделать, то обсуждение внесения платежей будет происходить в суде.

Нельзя отказаться только от части наследства. Родные получают все или ничего.

Если учреждение не потребовало выплату заемных средств с выгодополучателей в течение полугода после смерти родственника, то приемники вправе не выплачивать займ. Однако банк может обратиться в суд. Если по иску будет принято положительное решение, соглашение с учреждением придется закрыть.

Приемники до 18 лет

Если выгодополучателями заемщика являются несовершеннолетние граждане, то долг переходит к родителям. К примеру, если у отца остался сын, то платежи будет вносить мама. Не вступать в права наследства разрешается только по решению органов попечительства.

Отсутствие приемников

При отсутствии приемников банк списывает долг. Требовать от государства, в пользу которого отошло имущество гражданина, закрытие займа учреждение не имеет права.

Как не платить кредит за умершего родственника?

Близкие люди имеют право не вносить платежи за умершего человека, который брал займ, если нет наследства. Другими словами, отказ от имущества освобождает от закрытия соглашения.

Это целесообразно сделать, если размер кредита больше стоимости наследства. Отказаться от прав можно в течение 6-ти месяцев после кончины родственника.

Если в течение этого периода не пройти соответствующую процедуру, то выплату ссуды потребуют через суд.

Санкции за просрочки платежа

Проценты за пользование заемными средствами продолжают начисляться даже после смерти покойного. Пени начисляют с первого дня просрочки. Так делает Сбербанк и большинство других учреждений.

Что произойдет с кредитом в случае смерти заемщика?

Кто платит кредит если умирает заемщик

Если человек имеет в собственности какие-либо счета в кредитных учреждениях, то после его смерти они переходят во владение по наследству конкретным людям – наследникам, которые вольны распоряжаться деньгами по своему усмотрению.

С имуществом все понятно – если денежные средства есть, они перейдут другому собственнику, а как быть в случае с кредитами? Как таковых денег здесь нет, но есть совершенно другое понятие – кредитные обязательства, которые должны быть исполнены.

Если заемщик умер, не успев погасить свои обязательства перед кредитным учреждением, то они переходят к наследникам, и тогда они должны погашать займы, выданные банком. Существует одно НО: наследники отвечают по кредитам только в пределах полученного по наследству имущества.

Кто платит кредит, если заемщик умер?

В законодательстве предусмотрена ст.1175 Гражданского кодекса РФ, в соответствии с которой наследникам передается не только имущество, но и долги умершего человека.

При этом если наследников несколько, то, как и имущество, так и долговые обязательства разделяются между ними в соответствии с долями, которые они получили.

Иными словами, если заемщик умер, то по его кредиту будут платить все наследники, имея при этом солидарную ответственность.

Наследники отвечают лишь в пределах того имущества, которое они получили после смерти заемщика без использования своего личного имущества.

В том случае, когда унаследованного имущества не хватает на погашение кредита, а также при полном его отсутствии обязательства прекращаются в связи с невозможностью их исполнения.

Об этом факте указано в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ “О судебной практике по делам о наследовании” от 29.05.2012 г. №9.

В соответствии с данным нормативно-правовым актом стоимость унаследованного имущества, по которому имеется ограничение выплаты кредитных обязательств, устанавливается как рыночная стоимость объекта на дату открытия наследства, то есть на дату смерти заемщика. В том случае, когда рыночная стоимость объекта изменяется на момент осуществления судебного процесса, данное обстоятельство не принимается во внимание – в любом случае для определения стоимости объекта используется его цена на дату смерти заемщика.

В каком случае банк имеет право потребовать выплату кредита у родственника или супруга?

Банк имеет право потребовать выплату кредита у супруга или родственника умершего заемщика в том случае, если они являются наследниками, в противном случае такое право у кредитной организации отсутствует. Необходимо отметить, что банк может потребовать не только возврата основного долга, но процентов за его пользование, и при этом:

  • процентов, неуплаченных до смерти заемщика
  • процентов, неуплаченных после смерти заемщика, то есть с момента смерти до вынесения решения суда

Размер задолженности, который подлежит возмещению наследником за счет наследуемого имущества, определяется судебными органами на момент вынесения решения.

Однако в случае, если суд установит, что кредитная организация злоупотребляла своим правом получения задолженности от наследника, он имеет право отказать истцу в получении процентов по кредиту за весь срок, начиная со времени последней уплаты до момента наступления судебного разбирательства. 

Этот момент основан на п.2 ст. 10 Гражданского кодекса РФ, в соответствии с которым судебные органы могут отказать в защите интересов истца, если он заведомо недобросовестно осуществлял свои гражданские права.

Примером такой ситуации может быть длительное непредъявление кредитной организацией требования об исполнении обязательств по кредиту умершего заемщика, в случае, если банку было известно о смерти физического лица.

Кроме того, недобросовестным считается данное действие, если оно осуществлялось без уважительных на то причин, и оно явилось неблагоприятным последствием для наследников.  

Как получить страховку по кредиту в случае смерти заемщика

В некоторых случаях оформление кредитного договора сопряжено с заключением договора страхования заемщика.

При оформлении договора подобного рода страхуется жизнь и здоровье заемщика, а при наступлении страхового случая страховая компания обязана будет возмещать за него оставшиеся кредитные обязательства.

При этом, как правило, в договоре конкретно приписываются моменты, по которым выплачивается страховое возмещение, и одним из них как раз и является смерть заемщика. 

Отметим, что самоубийство как причина смерти не является основанием для выплаты страхового возмещения.

Если договор страхования жизни и здоровья был заключен при оформлении кредита, родственники умершего должны обратиться в страховую компанию и предоставить информацию о наступлении страхового случая.

При этом необходимо собрать полный пакет необходимых документов, которые будут рассмотрены на предмет наступления страхового случая.

Когда положительное решение о выплате страхового возмещения будет принято, страховая компания свяжется с кредитной организацией и оформит документы на погашение задолженности по кредиту.

Если договор страхования оформлен при кредитовании, то выгодоприобретателем всегда является банк, а потому именно он получает страховое возмещение.

Если договор страхования жизни и здоровья оформлен отдельно от кредитного соглашения, то выгодоприобретателями являются родственники умершего.

Они получают страховое возмещение и могут направить его на погашение кредитных обязательств умершего человека. 

Как правильно себя вести в случае смерти родственника-заемщика, советы

Если физическое лицо по каким-либо причинам умирает, и его родственники знают о наличии у него кредитных обязательств, они должны предпринять несколько основных шагов. К ним относятся такие моменты:

  • внимательно изучить кредитное соглашение и договор страхования жизни и здоровья, в которых указываются основные моменты по заемным обязательствам и страховым случаям
  • необходимо узнать, будет ли наследство от умершего человека, и каким образом оно распределяется по наследникам. Следует собрать сведения о том, какова рыночная стоимость имущества на день смерти заемщика, поскольку именно в пределах этой стоимости определяются обязательства наследников по кредиту. В том случае, когда наследство отсутствует, наследники не обязаны платить по обязательствам умершего человека
  • если договор страхования заключался с целью получения кредитных средств, выгодоприобретателем по нему является банк. Необходимо уведомить страховую организацию о наступлении страхового случая и собрать необходимый пакет документов. Делать это придется самостоятельно, поскольку банк может и не знать о смерти своего заемщика, а при отсутствии поступлений будет начислять проценты и штрафы за просрочку платежа
  • если договор страхования жизни и здоровья был заключен не при оформлении кредитного соглашения, отвечать по обязательствам необходимо будет наследникам (при наличии наследуемого имущества). Если имеется простой договор страхования без привязки к кредиту, необходимо также обращаться в страховую компанию для получения страхового возмещения. Эти средства можно будет в последующем направить на погашение кредитных обязательств
  • кроме страховой организации необходимо обратиться и в банк для его оповещения о смерти заемщика и принятия какого-либо решения по оплате кредита. Иногда кредитные организации готовы предоставить “кредитные каникулы” на полгода, то есть отсрочку по оплате займа, процентов и штрафов за просрочку до момента вступления наследователя в законные права наследования
  • в случае, когда наследуемого имущества и, соответственно, наследников нет, банк не имеет права требовать с родственников умершего человека погашения его кредитных обязательств. Если такое происходит, нужно обращаться за помощью к юристам
  • бывают ситуации, когда наследники отказываются от наследуемого имущества, и тогда банк может принять решение о его реализации с целью покрытия своих убытков. Данное мероприятие должно производиться только с разрешения судебных органов

Подводя итог, можно сказать о том, что если есть наследуемое имущество и наследники, они отвечают по обязательствам умершего заемщика в соответствии со своими долями. При наступлении смерти необходимо обратиться в страховую компанию и кредитную организацию для урегулирования вопросов по кредитной ответственности.  

Источник: https://moneyzzz.ru/blog/chto-proizojdet-s-kreditom-v-sluchae-smerti-zaemshika/

Advokatkm
Добавить комментарий